传统保险,你投保之后若是没有发生任何理赔,那么保障期一过整个保险就烟消云散,支付的保费也"打了水漂"--虽然严格意义上来说,这笔保费帮助你规避了保障期的相应风险。但因为没有理赔,所以大多数投保者并不会意识到这点,他们更直观的感受,往往是支付了一笔保费,什么都没享受到(虽然保险就功能根本来说,不该和"享受"这个词联系在一起),钱却没了--也正因此,这类保险才被称作纯消费型保险。
虽然上述感受不过是对保险不了解而产生的错误观念,但无奈客户是上帝,客户总是对的。为了迎合投保者这样的心理,返还型保险应运而生,这类保险投保后,若是未发生任何理赔,过了保障期保险公司会将本金返还给投保人,甚至还加上一定幅度的增值--买保险不花钱甚至还能赚点小钱,这是部分投保者对这类产品的感觉,自然也因此趋之若鹜。
天底下没有免费午餐,保险公司不是开 "善堂"的,自然不可能真有买保险不花钱甚至还能赚点小钱的好事,这不过是投保者一个美丽的错觉而已。其实,返还型保险的运作并不复杂,且听我为你"刀剖"解构一番。
假设现在有一款纯消费型的意外险,每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢?很简单,我向你收取12577.30元的保费,其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险,剩下的12077.30元我则存入银行,按照一年定期存款4.14%的收益率,这12077.30元一年后就变成了12577.30元,我把这笔钱如数奉还,一款返还型意外险就顺利收工。当然,保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平,所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费,就要靠保险公司的精算师细细盘算了--不过总体原理是换汤不换药的。
明白了返还型保险的个中奥妙,那么你是否需要、是否应该购买返还型保险呢?这实在是一个因人而异的问题。
看上面的例子,我们便会发现,返还型保险会加大投保者的现金流开支。虽然这12577.30元的保费一年后可以全数返还,但至少在这一年中,这笔钱投保者是动不了了,与此相反,若是购买纯消费型的意外险,那么现金支出(虽然不能再收回)不过是500元,仅为前者的4%。对于那些刚刚工作,或者因为买房按揭等原因造成每月现金流紧张,工薪收入除去必要开支所剩无几的人而言,返还型保险无疑会让本就不宽裕的现金流压力更大,得不偿失。这时候,纯消费型保险绝对是投保人的最佳伙伴。
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