保险规划

　　目前，张女士家庭中没有任何商业保险，做好保险规划非常重要。根据“双十法则”，家庭保费支出应为家庭净年收入的10%左右，保额在净年收入的10倍左右，张女士家庭年收入为30万元，因此，每年保费支出应在3万元左右，保额在300万元左右，基本可以满足保险需求，保证全家幸福无忧。

　　重点做好以下保险：一是意外险，二是寿险，三是重疾险。

　　养老金及养亲规划

　　张女士计划退休后月生活费现值4000元，按4%的通胀率，到60岁退休时，每月生活费需要7792元，减去35%的养老金替代（每月2727元），每月还有5065元需要其他来源。投资组合年收益率9.18%，通胀率4%，退休时需要的整笔退休金为868149元，有17年可以积累，现值为195057元。养亲规划每月1000元，需要支付17年，折现率4.98%，支付17年的现值为135491元。从规划看，这两笔资金均较为充裕。

　　投资规划

　　从张女士的当前资产和退休前收支情况看，可投资资产余额较大，建议做好投资规划，以保证资产的保值增值。根据基本假设和最优投资组合理论，张女士可投资于中高风险和中低风险的资产比例为81.08%，可投资于无风险和低风险资产的比例为18.92%，张女士的最优资产组合预期收益率为9.18%。

　　每个家庭应保留3～6个月的资金作为生活费和紧急备用金。张女士的家庭目前每月生活支出6000元，离婚时付完房贷首付后还剩下5万元存款，可拿出2万元（相当于3个多月的月生活支出）用于日常生活备用金。随着自己和母亲年龄的增大，生活备用金应该逐步加大。

　　对出售房产所分得的45万元资金和母亲出售广州的房产所得收入150万元，可按上述比例进行分配投资。每月结余也可以基金定投的方式单独投资于股票型或混合型基金。

　　购车规划

　　对此项支出可用两部分资金解决，一是可将8.5万元公积金取出；二是目前多数银行支持分期付款方式购车，剩下的6.5万元可用此方式解决，为减轻压力，可在18期内还清，目前某行费率为7.02%，则每月还款3611元，其中一期加收4563元费用。

　　假设10年后换车，仍购买一辆现值15万元左右的车辆，按4%通胀率，届时需要22万多元，可一次性付款。

　　旅游规划

　　为保证旅游品质，假设旅游支出增长率与通胀率相同。在张女士60岁退休时（17年后），旅游费用仍按前期标准。该项费用按目前规划的收支和投资情况完全可以支付。