从产品来看，人身险业务主要靠同质化具有理财功能的保险产品的局面已经持续多年。据弘康人寿联合罗兰贝格咨询公司发布的一份关于中国居民寿险保障充足度调研报告显示，在中国每10万寿险保额对应的保费有九成来自投资与保障组合型的保险产品，而保障型的纯定期寿险、无返还的终身寿险、意外险和健康险产品在10万寿险保额中所对应的保费所占比例只有5%。

　　保险业产品和服务创新方面的不足，越来越不能满足消费者多样化的保险需求，亟需调整和改善。今年以来，随着利率水平不断提高，保险公司具有理财性质的产品承受着销售及退保压力，加之资本市场疲弱，保险公司投资收益率不高，具有理财功能的保险产品并不能满足人们的理财需求。

　　可喜的是，侧重保障功能的健康险和意外险业务的增长情况明显好于行业整体水平。今年前10个月，健康险保费收入是732.6亿元，同比增长25%；意外险保费收入333.2亿元，同比增长15%。在产品期限上，续期业务价值被重视，所占比例也逐步提高。

　　此外，网销电销也方兴未艾。

　　今年以来，银保新政的影响仍在发酵，银保渠道保费增速大幅下滑。另外，个险渠道增员困难、增员成本上升。在此背景下，寿险公司纷纷进行业务转型，谋求渠道突破，大力发展电话销售和网络销售，并在产寿交叉销售上下功夫。

　　大地保险电销运营总监徐元亮在2012中国金融客户联络中心与卓越服务高峰论坛上曾表示，整体定位为产险的公司20家里就有10家公司属于保险集团，既有产险又有寿险，在这些保险集团中还有两家属于银行混业经营的公司，分别是中国平安和中银保险。也就是说，占据较大市场份额的10家保险集团可从交叉销售中获益。

　　网络销售发展势头同样迅猛。以中国人寿、平安人寿、泰康人寿等为代表的多家保险公司纷纷推出其官方网络销售平台，并积极与电商合作。近日，国华人寿在淘宝聚划算平台推出的理财型保险产品，仅仅3天的销售额就过亿元。

　　此外，继携手携程、淘宝之后，泰康人寿启动新一轮渠道合作，登陆中国大型网络零售企业京东商城新近开通的保险频道可以发现，该频道已推出了意外险、健康险等多款网销保险产品。泰康人寿电子商务部总经理丁峻峰对媒体表示，寿险电子商务5年后可以达到10%的市场份额。（文章来源：证券日报）