巨灾保险vs定期寿险 哪个与民生更相关
向日葵保险网
[导读]：国内保险业界的近期热点，除了“万能”险资举牌潮、税优健康险和排队申请保险牌照的200多家大长龙之外，“巨灾保险”应该也算是一个高频词。
相对于其他所有寿险产品而言，定期寿险最大的特点就是只提供早亡风险保障，不提供现金价值和其他生存福利。正因为定期寿险的简约与纯粹，我个人认为无论是从个人和社会的角度来看，定期寿险都是应对早亡风险的最有效工具。
举例而言，根据美国寿险行销调研协会的统计数据，在美国，每购买1000元的死亡风险保障，万能寿险对应的平均保费是15.76元，
投连险对应的平均保费是17.87元，
终身寿险对应的平均保费是21.99元，而定期寿险的平均保费是2.22元。定期寿险简约而有效，于我而言就是美。
第五，正因为定期寿险的简单，所以它是所有人寿保险产品的核心。
从保险精算专业的角度来看，定期寿险是所有人寿保险产品的根基所在，任何人寿保险产品都要以各种形式内涵定期寿险才能被称为寿险产品。
学过金融产品定价和估值的人都应该清楚，任何金融产品本质上只是一条现金流而已，不同的现金流、不同的发生时点、不同的发生概率衍生出不同的金融产品。正因为这个特点，在充分有效的金融市场中，复杂的金融产品通常可以由简单的金融产品组合、复制得出，复杂的金融产品理论上可以分解成简单的金融产品。然而定期寿险却不可以再分解，而其他人寿保险产品都可分解出某种形式的定期寿险。爱因斯坦说“凡事宜尽可能简单，但不可太过简单。”而定期寿险就是这样一种简单但又能有效解决问题的产品。可以说，定期寿险是人寿保险的核心与灵魂所在。
介绍完定期寿险的以上特点后，我想谈谈相对于其他所有的保险产品而言，为什么定期寿险最能体现“保险，最高境界的善”这一论断。
首先，定期寿险的善最深。定期寿险解决的是个人与家庭在人生中可能遇到的最具灾难性的“巨灾”风险——早亡的风险。其所救济的苦最深，故而其善亦最深。例如，“英年早逝”比某笔P2P贷款“信用违约”对于个人与家庭的灾难性影响孰轻孰重，无需多言。“早亡”还是“患病”哪种境况更悲惨，亦是不言自明。
