（四）身故保障比较

　　1、太平人寿方案的疾病死亡保障为10万，意外身故为：一般意外10万；2、海尔纽约人寿方案的寿险死亡保障（包括因疾病、意外或者自然死亡）为25万，意外身故为：普通意外保障35万元；水上或陆上公共交通意外保障45万元；空中公共交通意外保障55万元。

　　小结：疾病和意外死亡保障，海尔纽约人寿方案的比太平人寿方案的高。

　　三、汉和理财专家建议

　　从以上分析看，两家公司的方案，保障都比较全面，在疾病和意外死亡保障方面，海尔纽约人寿的保障要高些，但太平人寿的保险期限更长些。考虑到陈先生目前收入比较低，对保险的需求就是要取得保障，需要的是低保费、高保障的消费型险种。综合比较，我们认为海尔纽约人寿的消费型方案比太平人寿的储蓄型方案更适合陈先生。同时，建议陈先生购买社保后再增加国家大病互助医疗补充保险，可以用较少的支出获得较高的保障。

　　四、特别提示

　　以上案例实际让我们认识了目前市面上流行的两种寿险产品：“定期寿险”和“终身寿险”。在专业定义上，太平人寿的保单叫做“终身寿险”，海尔纽约人寿的保单叫做“定期寿险”。

　　两个产品的优缺点都很明显：

　　（1）从缴费看：终身寿险所交保费虽然较多，但最终钱还会回到自己手中（因此也被称为储蓄型保险）；定期寿险便宜，相对保障较高，但交出去的钱再也拿不回来了（也被称为消费型保险）。

　　（2）从保障期限看：以该案例为例，定期寿险保障期限仅为20年，到时陈先生47岁，正处于壮年，最乐观的考虑是，届时陈先生身体或许都还健康（目前年轻人患重大疾病的时间大大提前），像重大疾病或医疗这种保险需求还不算高，而50岁过后，身体走下坡路，正需要保险，偏偏这时“定期寿险”到期了，这时候，“终身寿险”的优势就出来了。

　　在目前国内大多数人的意识中，“消费型保险买了没出险就是白买了，储蓄型保险更划算”，这其实是一个误区。因为在保额相同的情况下，储蓄型保险比消费型保险保费要高许多，实际上储蓄型保险是用保费利息或投资收益做了风险保费，并非“没花钱”就得到保障。

　　两者各有优劣，究竟什么人适合选择消费型的“定期寿险”或“终身寿险”呢？

　　我们认为，一般来说，对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的年轻人来说，定期寿险是一种很好的选择，选择定期寿险能将节余的资金用于其他效率更高的投资；而储蓄型的保险更适合那些有一定的经济基础又没有更好的投资渠道的人，或者作为资产配置的一部分，此外，储蓄型保险还可以作为资产保全、风险隔离甚至是将来遗产规划的有效工具。