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哪些人适合买定期寿险呢?
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[导读]:寿险,无疑是许多人投保时购买的首选保险。这不仅在于死亡是人生需要面对的最大风险,而且相比健康险、财产险等,寿险亦是最早为人所熟识,最具群众基础的险种。当然,买好寿险并不简单。

  当然,考虑到部分投保者手头拮据,只选择保费最便宜的10年期实属无奈,那么为了规避上面提到的"不完全保障"问题,不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。当然,这样的做法缺点就在于虽然买了三个10年期保险,但实际保障年数仅为28年。

  死亡之外全残不可忽略

  传统的寿险,均属保死不保生。但对投保人而言,死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕,但是因为高度残疾导致失去劳动能力从而带来的长期负现金流(仍需开支但无收入)其实更为可怕。正因此,越来越多的保险公司在它们的寿险产品中增加了对于"全残"的保障,而投保者最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。

  什么是全残?一般来说,大体便相当于《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中第一级残疾,包括以下几种情况:

  1.双目永久完全失明的。

  2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的。

  3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的。

  4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的。

  5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的。

  6.四肢关节机能永久完全丧失的。

  7.咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的。

  8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

  保费:低的总是美的

  一般而言,保险产品因为条款复杂往往缺乏可比性,要选择一款性价比最高的保险不是一件容易的事情。对此,许多保险从业人员往往还以"保险没有最好,只有最合适"来解释自家产品相对较高的价格。

  但是,定期无返还寿险,作为一款最简单的保险产品,除了是否保障全残、投保年龄上下限的轻微限制外,并无太大的差别。以上表来看,对比常见的几家保险公司的相关产品来看,新华人寿的定期寿险A款无疑是性价比最高的一款。从保费来看,50万元保额10年期保障年保费仅为750元,虽然高于泰康吉祥相伴定期寿险的725元,但却比后者多提供了对全残的保障。与此同时,此款产品在第一年保障问题上的条件也是最宽裕的,赔付10%的保额,而不似许多产品仅返还保费。

  消费型定期寿险

  人寿保险是根据被保险人在保险责任期内生存或死亡,再由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。市面上出售的人寿保险品种有很多,按照保障期限来划分,寿险可分为定期寿险和终身寿险。本期我们重点来看看纯消费型的定期寿险。

  纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,保险公司则会按照约定的保险金额给付保险金;如果保险期满,被保险人还健在的话,保险合同就会自然终止,保险公司不再继续承担保险责任,同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费型定期寿险,它们的年金都是在千元以下,更为便宜的也有在500元左右的。

  纯消费型的定期寿险具有"低保费、高保障"的优点,保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数,沪上大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品,而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益,易亏损的保险产品。从某个角度来看,纯消费型的定期寿险对消费者来说,它的性价比是很高的。

  与储蓄返还型寿险相比,消费型定期寿险的优点是--获取同样的保障额度,只需要用相对少很多的保费,并且是每年缴一次,无需强迫长期缴费,只是每年的保费不可以返还。

  和终身寿险相比,定期人寿保险只是提供一个确定时期的保障,如果被保险人在规定时期内发生意外身故时,保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存,保险公司不承担给付保险金的责任,也不退还保险金。终身人寿保险则是为被保险人提供终身保障;在事故发生时,由保险人给付一定保险金额的保险;如果在保险期限内退保,终身寿险可以获得相应的现金价值。但是,因为保险期限的区别,定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。所以,仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障的话,纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。

 

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