N种方式如何选择：国债定存最稳妥

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[导读]：目前，未富先老的中国式养老之路，可以概括为养儿防老、退休金养老、以房养老、理财养老等几种模式。那么，究竟什么样的理财方式，才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础？

　　例如，上海银行的养老理财产品分为两个系列：“慧财”人民币养老无忧和“慧财”人民币日新月溢1号―M6(养老专属)，今年共发行了13款。前者向该行风险承受能力较低、追求稳健收益的养老金客户投资者发行，产品均为保证收益型，期限大多为1年，资金投向债券、债券回购等低风险资产。后者为非保本浮动收益型，期限6个月，资金投向债券市场、货币市场，收益率高于前者，但风险也较高。

　　招商银行今年4月针对高端客户发售了一款“岁月流金之金颐养老1号”理财计划，将“养老”的概念进一步注入银行理财产品。此后，华夏银行也于6月推出“华夏理财增盈增强型1188号理财产品(老年客户专属产品)”，成为第三家涉足这一领域的商业银行，至今共发行8款。这8款养老产品期限较短，均在4个月左右，为非保本浮动收益型，所投资产中配置了票据资产以保证产品收益率稳定。

　　记者了解到，目前上述养老理财产品收益率普遍在4%-5%，较普通理财产品略高。普益财富研究员曾韵佼说，目前银行发行的养老理财产品多数投资于债券和货币市场等低风险资产，符合养老产品“安全”的概念，预期收益率也比普通债券类理财产品更有吸引力。但目前银行发行的养老产品期限普遍偏短，到期后需要老年人主动申购下期产品，操作繁琐且难以达到长期理财的目的。

　　理财专家指出，与普通理财不同，养老理财应该降低流动性要求，通过长期、稳健的理财来跑赢通胀，保障退休之后的开支。根据国际上比较成熟的养老理念，养老理财应该做到长期限和低门槛，而目前银行的养老理财产品基本还只是几个月期限的产品，而且还根据投资资金量大小区分收益。所以“养老”这一称呼还是有些水分。