确保保障而非理财首选定期寿险

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[导读]：面对日益高企的医疗费用，如果家庭主要经济支柱发生了变故，则会对家庭财务带来巨大的损失。这时，我们就需要保险了。

　　明亚保险经纪资深经纪人汤新表示目前很多人认为家庭中的弱势群体，比如孩子，更需要关爱，所以更需要保障，其实是不对的。保险一个很特殊的商品，应该是承担家庭责任最大的人优先购买。通常情况下女性的特点就是非常没有安全感，她更容易接受保险的理念，但在实际的投保顺序上，应该给家庭支柱先投保。

　　投保应遵循损失、风险、保障最大化原则

　　谈及购买保险的原则，李纲介绍道：

　　第一，损失最大原则。整个家庭里，谁是家庭里面收入的主要来源，谁就最应该考虑买保险。

　　第二，风险最大的原则。在某一个特定的时间段，某一个人的风险加大了，比如家里新添了一个小宝宝。有可能因为孩子不健康因素，让家庭的财务状况恶化了，像这种情况下我们要通过保险保障避免。

　　第三，保障最大化原则。一定要先去买保障类型的产品，如意外险等等，把保障性补充足了以后，再考虑现金流产品。

　　李纲表示很多人说我要买保险，问什么返钱快，其实这是我们最不愿意谈的事。我们要谈的事情第一就是保障。由此可见，我们在购买保险之前，首先应该考虑风险覆盖的问题，然后再考虑理财或者财产规划。

　　家庭保额计算公式20年收入+贷款+教育金+养老金

　　汤新表示我国家庭中父母都有收入来源才能支撑一个家，初步了解，很多家庭中父亲的收入占比达60%以上，由此可见，整个社会对于男同胞的要求相对较高。

　　她比喻称，一个小船，从A到B到C三个点，这三个点到底有多远？一个孩子从出生到独立生活大致需要近20年，这一条小船从A点出发到B点，能够安全的到达B点，就需要家庭在未来20年的收入稳定。就是小船所承载的，从经济角度来看这就是家庭责任。我们简单的算法是家庭年收入乘以20年，这是夫妻双方承担的最最基础的家庭责任。

　　根据家庭当中父母的收入，比如说男性收入是80%，那20年的收入的80%，就应该是爸爸的寿险保额，妈妈是20%。粗略计算，在北京这样的城市一般需要150-200万元之间。这并没有把养老金和孩子的教育支出计入。这是很具体的，也是很残酷的。

　　同时，家庭负债中的房贷、车贷、自营企业资金运转等问题，也应该把相应风险也考虑在寿险的保险金额内。