留足备用金其余分散投资
邓欢认为,林先生家庭的财富积累可以从4个方面着手。首先,现有10万元存款,预留3万元存3个月定期,当作紧急备用金,应对宝贝出生计划;5万元购买相对收益较高的银行理财产品;剩余2万元可购买国债或基金,比如交通银行基金营养组合是通过专业评级机构选出业绩表现突出的组合基金产品。
其次,每月1500元的房租收入,建议以基金定投的方式投资股票型基金,以较高的预期收益报酬率来达到中长期的子女高等教育金规划和退休规划。
再次,现有每年收入12.5万元,假设每年定期支出【1500(按揭贷款)+1000(汽车花费)+6000(生活费用支出)】×12=102000元,建议将剩余的2万元积累下来,用于购买银行理财产品或国债等产品,提高收益。
此外,鉴于林先生的家庭收入状况,建议将20万的汽车转换成经济型汽车。
保障
定期寿险保障家庭支出缺口
考虑到妻子3个月后就要分娩以及今后家庭负担逐渐增大的现状,邓欢提醒家庭的保障规划不能少。
首先,林先生应该为妻子购买一份生育保险,分娩之后能够负担部分医疗等费用;其次,妻子待产、分娩及休假期间的费用大致是2万元,假设20年期的按揭贷款总额36万元,保障汽车10年的日常花销15万元,即将出生的孩子养育费用(考虑通货膨胀率5%)30万元,若林先生发生意外,家庭支出缺口将达83万元,因此建议林先生投保保险金额为85万元的定期寿险,万一发生事故,理赔金可作为今后妻子和子女的生活、教育开支。
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