分红险是目前市场上最炙手可热的险种。抛开之前的旧产品不说，仅今年元旦后，就有十几款分红险争相闪亮登场。事实上，分红险一直是东莞保险市场的主打产品，2009年，东莞地区分红险保费收入达572702.59万元，同比增长61.02％，占寿险总保费收入的71.84％。

　　那么，分红险凭借什么这样“热”呢？究其原因，主要还是在经历了金融危机后，大多数投资者都遭遇了财富瞬间缩水的心痛。在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，而分红险凭借其保本兼具保障和理财功能的优势，是保险理财规划中最“稳当”的代表，也是细分品种最多的险种。

　　与纯消费型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益，即分红。不过，分红险的分红是不确定的。

　　目前，市场上推出的分红型保险，按照保险品种来划分，可分为分红型养老（年金）险、分红型教育金保险、分红型终身寿险、快速返本型分红寿险、分红型健康险组合等。

　　从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险目的，多数分红险的分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。

　　当然，除了保障功能，分红险还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年，甚至终身的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。

　　其实，万能险与分红险很相似，不过其在具体的保额、保费、交费年限，及附加险种等方面更灵活，且均有最低保证利率，对保险产品有一定认识的消费者，可考虑选择这类产品。

　　◆小记提醒：

　　中途退保很不划算

　　如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红险就是不错的选择。不过，准备购买的消费者可要注意了，分红险的分红是不确定的；此外，如果只是短期有闲散资金的人，就不太适宜购置此类保险，因为此类险种需长期交费，若中途退保就很不合算了。

　　此外，对于近几年兴起的交费期短、保费高、保障低（基本与所交保费相等）、有返还的返还型分红险，小记就建议家境中等及以下的家庭最好别购买，此类险种的所谓“返还”其实是“羊毛出在羊身上”，一般需50年左右才能回本，而其分红同样是不确定。

　　心水推荐：无（暂未发现特别出类拔萃的此类产品）

　　四类寿险保单特性比较

　　险种 定期寿险 分红险 万能险 投连险

　　优点低保费、高保障定期缴费、终身保障，具有储蓄功能可保本，多数可附加重疾、意外等其他险种缴费多少及年限均有弹性，保额灵活可调整，多数可附加重疾、意外等其他险种，且有最低保证利率缴费弹性，保额也可调整，有机会回本或增值

　　缺点纯消费型，契约结束后现金价值为零费率较高，回本速度很慢，提前退保有损失费率较高，回本速度较慢，提前退保有损失投资有可能亏损，保障很低（多数为账户现金价值的105％或110％）

　　适合人群适合想以较低保费获得较高保障，且不需保本的投保人适合风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人适合需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人适合收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者