中途退保很不划算

　　如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红险就是不错的选择。不过，准备购买的消费者可要注意了，分红险的分红是不确定的；此外，如果只是短期有闲散资金的人，就不太适宜购置此类保险，因为此类险种需长期交费，若中途退保就很不合算了。

　　此外，对于近几年兴起的交费期短、保费高、保障低（基本与所交保费相等）、有返还的返还型分红险，小记就建议家境中等及以下的家庭最好别购买，此类险种的所谓“返还”其实是“羊毛出在羊身上”，一般需50年左右才能回本，而其分红同样是不确定。

　　心水推荐：无（暂未发现特别出类拔萃的此类产品）

　　四类寿险保单特性比较

　　险种 定期寿险 分红险 万能险 投连险

　　优点低保费、高保障定期缴费、终身保障，具有储蓄功能可保本，多数可附加重疾、意外等其他险种缴费多少及年限均有弹性，保额灵活可调整，多数可附加重疾、意外等其他险种，且有最低保证利率缴费弹性，保额也可调整，有机会回本或增值

　　缺点纯消费型，契约结束后现金价值为零费率较高，回本速度很慢，提前退保有损失费率较高，回本速度较慢，提前退保有损失投资有可能亏损，保障很低（多数为账户现金价值的105％或110％）

　　适合人群适合想以较低保费获得较高保障，且不需保本的投保人适合风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人适合需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人适合收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者

　　“富裕险”：投资连结险

　　目前市场上具有投资性质的保险为数不少，最常见的投资型保险无疑就是投资连结险（简称“投连险”），该险种以投资理财为主导，保障较低，基本上是账户现金价值的105％或110％，也有部分产品的保障略高。

　　与也有投资理财功能的分红险、万能险不同的是，投连险没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚赔都是自己的，投资回报具有很大不确定性。

　　目前，投连险的保费分成两部分，部分用于购买保险保障及初始费用等，其余划入专门的投资账户，由保险公司的投资机构进行运作，投资账户独立运作、管理透明，保险公司定期向客户提供资产清单，客户亦可随时了解自己的账户资产、投资表现等相关信息。

　　值得关注的是，投连险近2年的投资收益跑输大盘，2009年，27家保险公司设立的投连账户净值增幅均在20%以上，但除了泰康人寿进取型投连险账户以122.26%增幅跑赢同期股指外，其他都不敌大盘，且大部分账户净值仍低于1元。2008年的熊市甚至还引发过退保潮，对投保人伤害较大，因此风险承受能力低的人最好别买这种保险。

　　◆小记提醒：

　　适宜遗产传承

　　对普通家庭而言，除了极少数表现优异的险种外，投资型保险并不是很合适的产品，因为保险的主要功能应该是规避风险，而投资的渠道还有很多，且跑赢投资型保险的投资产品也有很多。不过，家境富裕，想把保险作为遗产来传承，或作为投资性资产配置的家庭可以考虑此类险种。

　　心水推荐

　　产品名称推荐理由

　　泰康进取型目前为止表现最优异的投连险。该产品于2003年1月30日设立，至2009年底，不满7年收益增长逾10倍，且长期封闭，被称为投连险中的“华夏大盘”。近期，该产品在泰康人寿网站上打开申购，与其他同类产品相比，还有初始费用低的优势。