但在当今负利息时代，跑赢CPI实际上已是奢侈目标。如果你特别熟悉银行的小资金的理财产品，一对比会发现，对于十万二十万以下的资金而言，能保本且一年保证3％收益的产品难觅踪迹。从这一角度讲，在市场最坏时有保底收益，市场好时有较高收益，还可兼顾保障的万能险自有其市场。

　　一位业内人士昨日表示，万能险、投连险之所以在过去曾做出那么大的蛋糕，就是因为市场有需求。

　　理财型分红险隆重登场

　　据记者了解，替代万能险的主角终身型分红险正隆重登场。泰康人寿已开始在深圳市场大型促销终身年金保险财富人生，可终身分红，平安寿险计划大力促销一款终身分红型理财产品金裕人生。这些产品的突出特点是注重理财功能，保障较低，缴费时间短，既可趸缴又可三年、五年缴费。

　　业内人士认为，对于保险公司而言，大卖此种产品又是一种快速收集保费的动作。在某种程度上可以看成万能险的变相包装。保险公司如此行为关键原因是有市场有需求。目前正处于负利率环境，股市、房市向下趋势未变，资金都在寻找可以长期稳定保值增值的渠道，注重理财的分红型寿险正好点中市场穴位。有一位三十几岁的业务员告诉记者，她已经购买了平安的金裕人生，一年缴保费10万余元，缴费五年，寿险保额为22万元，每两年可返保额的10％，直至终身。

　　她认为，这个险种很适合有闲钱需要规划养老的人。但若是注重保障显然不合适。如果一年缴1万元购买定期寿险，保额何止百万元。因此，业务员将此类产品归为理财产品，重点向富人推荐。

　　专业人士提醒投保人，购买保险还是应该从自身需求出发，不要跟着保险公司的促销风向转。购买保险的基本顺序还应该是倒金字塔，先买保障性产品，比如意外险、定期寿险、重疾险，再买具有理财功能的产品。从理财收益角度讲，分红险、万能险、投连险稳定性逐渐递减。分红险和万能险的保费均可投资股市，但前者比例比后者低，投连险账户上不封顶下不保底，风险最大，但可能获得的收益最高。

　　保监会提醒不得搞停售促销

　　据媒体披露，保监会有关负责人日前表示，今年以来，个别寿险公司以“产品停售”进行宣传促销，不利于普及和宣传正确的保险消费理念，而且容易造成销售误导。近期，中国保监会人身保险监管部约谈了存在上述行为的相关公司，并对其进行监管提示，要求上述公司不得以产品停售进行宣传炒作，同时作好停售产品的后续管理工作，加强销售行为管理，如实告知客户产品本身。

　　业内人士指出，作为消费者，面对代理人以停售为“噱头”向自己推销保险时，最重要的是从自己的实际需求出发，如果仅仅因为即将停售而哄抢，再便宜的保险也是不划算的。