商业保险养老：一场储蓄与通胀的赛跑

向日葵保险网

[导读]：不同商业保险产品的保障功能与储蓄功能的配比是不同的，其中未来具有养老功能的是储蓄型产品。然而越来越多的储蓄型产品正在朝专一化发展，比如很多在银行渠道销售的储蓄型保险都基本不含有额外的保障功能，保费全部用来理财

　　按道理，上世纪90年代保险产品的收益能力是非常好的，因为当时通胀和银行利率都很高，所以保险公司在设计产品时，保单预定利率也同样很高，大多超过7%，有的产品甚至能够达到10%。从这一数据看来，当时的保险是能够很好地规避通胀风险的，然而时间证明这一结论并不成立，在老百姓对物价涨幅的感官认识上，当时的保险根本起不了什么作用，更何况现在的保单预定利率不会超过2.5%。

　　分红险是弥补传统寿险抗通胀能力不足的升级版，有保底的预定利率，但一般只有1.5%~2.0%，增额部分依靠不确定的分红来获得。遗憾的是，分红险的实际收益也很难对抗物价上涨，同时，分红还要考虑保险公司本身的营利状况而定。

　　当然，储蓄型保险有其独特的优势——强制性。由于退保和断供会带来经济损失，保险能够做到投保人至少能把钱攒下来的目的，这对于“月光族”这一群体的意义十分重大。

　　投连险万能险各存短板

　　很多人误以为保险产品的养老功能不够灵活，事实上投保人是有很多选择空间的。除了传统的储蓄型保险以外，万能型和投连型的产品都同样可以达到储蓄的目的，它们的风险和预期收益都不同。不同产品的给付手段也有到期返还、分期返还和随时支取的区别，所以不同保险产品之间的差异很可能非常大。　