很多人会想到买保险公司发行的商业养老保险来养老，由于社会养老保险的替代率较低，理论上商业保险确实可以起到补充作用，但实际上，各类商业保险均存短板。
其实，不同商业保险产品的保障功能与储蓄功能的配比是不同的，其中未来具有养老功能的是储蓄型产品。然而越来越多的储蓄型产品正在朝专一化发展，比如很多在银行渠道销售的储蓄型保险都基本不含有额外的保障功能，保费全部用来理财。
保险养老难避通胀怪圈
尽管储蓄型保险越来越专攻于养老这一领域，但现实却并不美好，保险的养老功能还是存在疑问的，这在物价上涨的过程中尤其明显。保险产品的收益能力与人们对物价上涨的感觉完全背离，差距过于明显。
王阿姨上世纪90年代购买了一款传统型的寿险产品，每年交费约3000元，共交20年，当王阿姨60岁之后，每月能拿到约700元的养老返还金直到终身。3000元的保费在当时不算小数目，每月700元的保险收入也是能够让人接受的，“但是现在700元算什么？”王阿姨对此十分无奈。
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