(三)提高资产配置能力，切实提升经营管理水平和产品竞争力

　　分红账户的资产配置能力是提升分红产品竞争力的基

　　础。加强对分红账户资产管理的科学规划、系统研究和项目配比，注重对货币政策和经济周期的研究与预判，制定和实施好升息通道、降息通道，以及资本市场和经济周期对应的产品策略、资产配置策略，确保资产可变现能力、额度以及收益水平。特别是注重投资管理机制的逆周期调整，尽量平滑收益，避免红利分配能力的大幅波动。通过分红产品的更新换代，拉长产品缴费期限，优化分红帐户资金的滚动机制，形成稳定的可投资资产、拓宽资产配置空间；通过探索和推动网上销售、电话销售的新型渠道，降低销售成本。加强内部管理，降低管理成本。改善产品设计理念，积极应对未来利率市场化改革和保险费率政策改革的趋势，切实将利益分配更多地向客户倾斜；通过加大保障型分红产品销售，促进死差益和费差益的产生，逐步实现分红收益来源的多元化，改善单一依靠利差的利源结构，提高分红收益稳定性，促进盈利模式转型；通过科学制定业务调整战略，制定不少于五年的业务调整规划，逐年利用期缴业务替代和消化趸交业务，在保证现金流充足的基础上逐步消化历史包袱，实现业务结构调整的“软着陆”。

　　(四)提高产品管理透明度，继续加强监督管理和风险防范

　　学习借鉴英国和新加坡等国家监管分红保险的理念和

　　有益做法，应对全行业分红保险进行一次系统的梳理与回顾，重点在加强产品管理透明度方面，完善监督体系和制度机制。一是不断完善专项监管指引和规范，重点完善红利计算方式、专项精算师制度、销售适当性监管和信息披露等监管规定，提高财务核算、资产管理的独立性，分红产品与传统非分红产品损益分配、费用分摊、红利分配、准备金提取的监督。二是加强信息披露。建立分红保险产品和宣传资料的集中信息披露平台和机制，探索向被保险人提供听证的权利和机制，提高保险企业对分红保费结构、分红账户和利益分配机制对消费者的说明义务，增强产品管理的透明度。三是加强对政策引导。依据产品投资和保障属性，推进分红保险的差异化和分类监管。逐步规范和完善保险业务数据公布和标准体系，探讨对5年期以内、保障功能弱化的分红产品在会计核算口径上建立差异化监管规定，以进一步引导分红保险业务结构转型；四是加强综合治理。加强对销售误导的联合监管与严肃惩处，划清保险企业和代理机构的销售误导责任，完善处理分工与合作机制。开展对重点渠道、地区和险种监测，妥善处置群访群诉事件，应对好分红保险满期给付高峰，切实防范退保和现金流风险。加强包括分红在内的新型产品销售资格管理，建立健全分级分类管理制度，提升销售人员专业素质和职业操守。注重加强社会公众教育，加强新闻宣传和舆论引导，培育良好的保险消费市场和社会环境。（来源：新浪新闻网）