肖先生，33岁，太太，30岁，两人均在宝安某科技公司上班，有一个3岁的儿子。目前，房子现值90万，定期存款5万元，股票10万元，夫妻每月收入共计12500元，其中每月支出有：育儿800元，日用2500元，汽车800元，股票1000元，房子支出2500元，还有15年才还清的贷款，合计支出7500元，除去各项开支，每月余额5000元。

　　家庭财务状况分析

　　记者了解到，目前，单位为肖先生夫妇都购买了社会保险，肖先生除了作部分股票投资外，没有在其他领域作任何投资理财。肖先生对家庭资产配置有三大需求，首先，希望能通过商业保险的保障来转移家庭成员的人身风险，其次是孩子的教育有保证，以及自己未来的养老规划，希望能在专业人士的指导下制定一个适合自己的理财方案。

　　中国太平保险财规划师何章梅理分析：一个家庭的保险理财规划，要覆盖安全、医疗、养老、子女教育等各个方面，鉴于家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同，保险也要有所侧重。像三十岁左右的男性，组建的小家庭在慢慢进入成熟期，即使有了孩子，年龄也很小，工作与收入都趋于稳定。在事业的成长期，作为家庭收入的主要来源者，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以对家庭的经济支柱的保障要放在第一位。这个时候男性买保险就是在保障自己挣钱的能力，即使发生意外或者重大疾病，也能完成对家庭的责任。目前，肖先生夫妻月收入虽过万，但支出的占比也比较大，建议要开源节流，通过保险、债券及其他理财渠道对资产进行合理配置。

　　养老规划要趁早

　　对于很多年轻人来说，养老似乎是很遥远的事情。何章梅表示，肖先生现在能想到规划养老问题，是对自己及家庭负责的一种表现。养老规划也要趁早，越早投入，收益越高。

　　在养老保险规划上，可以用具体数字来说明，假定肖先生选择太平金悦人生步步高养老计划，希望65周岁退休后每年领取一笔钱不低于65000元作为养老补充，每年交23410元，交20年。那么肖先生可以享受的生存金：33周岁投保后隔年保证领取5000元，领5次；43周岁后隔年保证领取10000元，领5次；53周岁后隔年保证领取15000元，领5次；63周岁后隔年保证领取20000元，领1次。按红利累计领取约67万元(高档)，32万元(中档)，24万元(低档).65周岁后每年保证领取6.5万元，一直领到88周岁，一生总共可领取约349万元(高)，239万元(中)，169万元(低).

　　另外，在化解养老压力上，肖先生也要合理运用其他理财工具分散风险，配置一些银行储蓄与债券，达到资产的稳健增值，确保家庭和个人的生活品质得到有力保障。

　　商业保险作为社会保险补充很有必要

　　何章梅认为，对于一个家庭来说，在保险程序上，先保大人，再保孩子，大人是家庭经济的保障，撑着这个家。当下，社会保障体系在改革，社会人口老龄化已经凸显出来，未来每对夫妻要对应4至12位老人，仅仅靠养儿防老或者国家负责到底已经不现实了。如果退休后仅靠社会养老保险，是不能很好的规划自己的老年生活的。案例中，肖先生和妻子的保障都来自于各自公司提供的基本保障，也就是通常的“五险一金”，二人均没有投保任何人身保障类的商业保险。