保险理赔难的三大因素分析

向日葵保险网

[导读]：保险理赔难到底是什么原因？调查发现，成因可从消费者、保险公司和外部社会环境等三个方面来找，比如消费者的道德诚信度、保险公司管理理念偏差、是否有公正的社会监督力量等都对保险理赔的难易程度带来影响。

　　保险公司因素

　　1.保险公司的管理理念存在偏差

　　在竞争性激烈的市场环境下，为追求承保利润，保险公司通过惜赔的方式尽量减少可能的赔付，从而造成"理赔难"现象。在调研过程中，一些基层管理人员甚至认为，"承保容易理赔难"是保险公司当然的经营法则，"否则如何盈利？"，这种意识的存在，导致了现实中难以避免"理赔难"问题的出现。

　　2.保险公司的管理过程存在瑕疵

　　保险公司管理存在瑕疵，主要体现在销售误导和核保不严格等方面。

　　销售误导是使消费者对保险寄予过高期望的重要原因之一。尽管规定了通过电话回访来减少销售误导，但从调研结果可以看出，这一措施的实施情况不尽人意。一是从回访率看，寿险公司基本实现了100%的电话回访，而财险公司仅通过抽查进行电话回访（抽查率约30%）；二是从回访的内容看，主要针对投保单信息进行确认，较少对"保险责任"、"除外责任"和"免赔额"等方面的具体内容进行确认。

　　此外，由于业绩压力的存在，保险公司核保过程相对宽松。核保内容主要针对投保单信息进行确认，对被保险人的风险状况把握程度较低；对被保险人具体风险状况的了解以抽查为主，以健康险为例，抽查率约为2%。宽松的核保过程为投保人进行逆选择创造了有利条件。

　　由于上述情况的存在，为后期理赔带来了隐患，导致投保人出险后理赔困难。