读者来信
我姓张，今年35岁，妻子30岁，儿子3岁。我在一外资公司上班，妻子在幼儿园上班，双方工作都比较稳定。妻子商业保险一份，年缴6300元，有给儿子缴社保，年700元左右，我公司缴有社保和商业保险，妻子单位也有社保。
东莞房产2套，一套60平米的小两房（现市价约40万元），2007年已还清贷款；
另一现套约115平米的三房二厅自住（现市价约80万元），房贷也于今年6月还清，现无任何房贷。另有代步小车一辆。
月收入方面，夫妻二人工资19000元，小两房租金收入1500元，住房公积金3200元，一共23700元。每月支出6070元。因刚刚提前还完贷款，目前的存款只有约3万元。
理财目标
1.现因无还贷压力，如何才能居安思危，开源节流，为夫妻二人养老做好保障？（妻子对理财无规划，花费上面自控力较弱）
2.想给小孩买教育类的保险，即能保障又能增值那种，为他将来读书做准备，多少适宜？（这点非常重要）
理财分析
固定资产比例过高
根据张先生所提供的资料，其家庭年收入28.44万元，净结余18.76万元（考虑赡养父母及小孩学费），储蓄率为65%，储蓄率较高，理财规划弹性大。家庭总资产约123万元，其中固定资产（不含汽车）120万元，固定资产比例过高。由于两套房均无负债，导致张先生目前流动性资产较少，且3万元现金存款应对突发事件能力不足。总体建议张先生在目前收入支出水平基础上，加大储蓄及投资力度，适度负债，增加金融投资理财收益，尽快改变家庭资产种类单一及固定资产比例过高，流动性资产不足的问题。
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