弹性延迟退休如何养老理财

　　在人民网推出的调查《人社部拟适时建议弹性延迟领养老金年龄，咋看？》中，截至6月15日10点，共有1970319名网友参与了调查，其中赞成票共计41433票，占2.1%；反对票共计1864612票，占94.6%；中立34215票，其他30059票。

　　你或许不知道10年或者20年后养老要花多少钱，你也或许不知道届时自己能赚多少钱，但肯定的是，那个时候，你的钱肯定不能按照现在的价值来衡量，钱只会变得不值钱。

　　我们以过去10年和现在的物价做一个简单对比。有网友指出，10年前，100元可以买100斤大米，现如今，100元不够买50斤大米；10年前，100元可以租一间房子10天，现如今，100元租两天都不够；10年前，100元可以加45升93号汽油，现如今，100元还加不到14升93号汽油……

　　以上的结论当然可以说是一种戏论，但近两年CPI的增长则是人们在日常生活中能够切身感受到的。据统计，2010年全年CPI上涨3.3%，2011全年CPI上涨5.4%。如果以每年5%来计算的话，就是说100元面值的人民币在以5%的速度在变得不值钱，明年是95元，后年则成了90.25元，往后一直在减少。如果现在每年需要3万元的养老金的话，10年后或许就需要53886元。

　　有媒体报道，截至2010年底，养老金个人账户本应有资产19596亿元，实际却只有2039亿元，缺口达1.76万亿元。目前中国法定的五项社保缴费之和已达工资的40%以上，在181个国家中排名第一。

　　暂时不论是否真有如此之大的一个缺口，我们只是简单地来计算一下自己的养老账户有多少钱。根据杭州市规定，个人养老保险由单位和个人共同缴费，比例分别是14%和8%。市民可以通过社保12333热线电话，自主查询到自己的缴费基数，一些单位采用了最低数值1532.5元为基准，如此一算，今年5个月来，单位一共为你交了1070多元钱。这笔钱无论如何是不够的，养老，或许还要靠其他手段。

　　基金定投要长期

　　基金定投因其投资金额小、容易操作、强行储蓄等功能，从来就都是大众比较喜欢的一种投资方式。根据央视财经频道调查显示，在众多投资渠道中，投资排在第一位的就是基金，这已经是基金连续第5年成为中国百姓最热衷的投资品种。具体来看，2012年有43.5%的受访者选择基金，居首位；紧随其后的是黄金占比为37.62%；国债占比35.37%，列第三位，股票则从2011年的第二位下跌至第六位。

　　尽管基金这种方式受到人们的欢迎，但是基金的收益能力却被很多人诟病，基金的收益，真的能够指引我们达成美满晚年的希望吗？

　　“或许不能单单从基金定投的收益来看待能不能达到养老的目的。”中信银行杭州分行贵宾中心经理丁志毅告诉记者，从某种程度上来说，基金定投承担着一部分强制储蓄的功能，如果说每个月存下1000元，一年也有12000元存下来了。因为一些人的储蓄的观念不是很强，而消费的欲望很高，通过基金定投就能强制存下这一笔钱，留作未来养老之用。而基金定投的收益就和定投的时间、基金类型等戚戚方面相关。不过需要较长时间积累。”

　　根据《证券日报》的报道，若投资者选中2002年到2011年10年间每年定投首募规模最大的主动管理的偏股基金，且金额均为每月1000元，截至2012年5月11日，累计收益率为59.2%。而从2002年开始定投首募规模最大的指数型基金，截至5月11日，累计收益率为36%。

　　“对于年轻人来说，年轻是最大的资本，即便投资失败，在未来有时间可以抹平这块损失。所以建议年轻人可以选择高风险的股票型基金，博取较高的收益。随着年纪越来越大，甚至是接近退休年龄，可以逐步减少基金的定投额度，转换基金投资种类，从股票型基金转向债券基金、货币基金等低风险类型。”

　　商业保险要根据实际调整保额

　　除了基金外，商业保险也是人们的一个选择。几乎每家人寿险公司都自己的养老产品，数量达到数百种以上。尽管具体产品上有所区别，但从保险的形式来说，目前比较流行的主要是分红型与返还型相结合的产品。比如说每年返还保额的一定比例，同时根据保险公司经营状况，可以享受一定的分红。由于有不确定的分红在，相对来说，这种产品的抗通胀能力要强过于单纯的返还型产品。