近日，南方日报《市民被误导存单变保单》一文在“3·15”前夕见报后，收到不少消费者和险企的热烈反馈。有消费者表示，银保渠道一直都是寿险销售误导的重灾区，存款变保单、隐瞒投资风险、夸大收益率的事时有发生，希望监管机构能加大监管力度，行业也应加强自律。

　　而险企回应，消费者在投保各类保险产品时，除了选对销售渠道和保险代理人，弄懂保险合同的关键条款、了解产品风险也十分关键。

　　要选对销售渠道和保险代理人

　　投保时需要注意什么问题？哪些细节暗藏着日后纠纷的隐忧？太平人寿理赔室的专业人士蒲曦告诉记者，首要的是险企应该自律，帮助客户梳理出投保环节中容易被误解或忽视的问题，作出一系列消费提示。“我们专门成立了客户权益委员会，主要就是为了帮助消费者在投保、理赔、保全等环节，更好地维护自身权益。”

　　蒲曦提醒，消费者购买保险时，首先要选对销售渠道和保险代理人。对于个人业务渠道（非银行保险渠道、非团体保险渠道），保险公司一般是通过保险代理人（保险营销员）来为客户推荐产品的。保险代理人必须取得保险从业人员资格证书和相关保险公司核发的保险营销员展业证书；银行销售保险产品的理财经理也要取得保险中介从业人员资格证书才能销售保险产品。

　　因此，蒲曦建议消费者在投保前一定要查看保险代理人的证件，验证其身份、资质。为方便消费者查询保险销售人员的资质，监管部门已建立保险中介监管信息系统（iir.circ.gov.cn/inquiry.jsp）。消费者可通过该平台，免费查询和核实保险从业人员的相关信息。

　　掌握十大关键词弄懂合同重要条款

　　此外，对于所购买的保险产品，消费者弄懂其合同条款非常重要。由于大部分消费者对于保险知之不多，面对专业性较强的保险产品资料，难免一知半解。这时候，千万不要怕麻烦，务必弄懂其中的关键条款。

　　蒲曦表示，保险合同虽然看起来内容很多很复杂，其实掌握关键的10个名词内容就可以，即：保险金额、保费、观察期、犹豫期、保险期限、缴费期限、现金价值、保险责任、除外责任、重大疾病。弄清楚这10个关键名词的含义及条款中对应的内容，掌握合同条款就会容易许多。

　　“消费者要特别关注保险责任、责任免除、保单现金价值、犹豫期以及缴费期限、缴费金额、费用扣除、退保费用等关键内容。”蒲曦提醒。

　　了解投资理财型保险产品风险

　　投保投资理财型保险产品，充分了解其中的风险也十分关键。

　　记者了解到，随着人们对保险保障、投资理财认识的提高，那些能兼顾保障与投资两大功能的投资理财型保险，如分红险、万能险、投资连结险，日益受到追捧。但对于其中可能涵盖的风险，消费者了解的并不多，这也是被一些理财经理或保险代理人员误导的重灾区。

　　业内人士提醒，投资理财型保险产品与基金、股票等其他投资形式一样，收益与风险是成正比的。对于分红险、万能险、投资连结险等主要的投资理财型保险产品，其在收益情况、风险程度、管理费用等方面，都存在着不同程度的差异，需要消费者在投保前充分了解，最好要了解该产品此前一到两年的年化收益业绩。

　　蒲曦建议，“消费者在签合同前，一定要看清《风险提示书》，而不要轻信部分销售人员的夸大收益。”

　　带病购买健康险切勿隐瞒病情

　　诚信投保是合同成立的基础。太平人寿客户权益委员会相关负责人指出，消费者在购买健康险产品时，一定要如实告知年龄、健康状况和既往病史等重要信息，因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。如果抱着隐瞒病情可以少缴点保费的侥幸心理“带病投保”，到头来可能会遭遇保险公司的拒赔。

　　不过，上述负责人同时指出，如果被确定为“非健康体”，消费者依然可以选择“加费投保”。通过加费，消费者可以合理合法地获得保险保障。例如该险企的一名客户杨女士，因患高血压“加费承保”。去年7月，因罹患早期肾癌申请理赔，获得30万元全额理赔。

　　“一些非健康人士可以通过加费投保来为自己购买一份保障。当然，这个要在保险公司对相关疾病的限定范围内，例如，如果你有高血压，一定要有一个数据，保险公司的核保专业人员如认为在其规定范围内，就可以投保；如果你的高血压已引发了不少并发症，这种时候投保就几乎不可能。”上述负责人指出。