问：程先生今年35岁，广州某大学教师，年收入12万元，税后年收入10万元；妻子同岁，某大学行政人员，年收入5万元，税后年收入47600元。夫妇目前没有小孩，不知道怎样储蓄未来养老资金。
答：在通胀和实际负利率背景下，未来养老问题备受关注，不少市民未雨绸缪计划提前储备未来养老资金。个人储蓄养老资金的方法有：返还性质的重疾险、投资理财保险、专门的商业养老保险。此外储备养老资金前需要做好基础保障。
个人储备养老资金方法一：投保返还性质的重疾险
如果您没有基础保障的呵护，可挑选份返还型重大疾病保险，在获得重疾保障的同时，为未来养老储备资金。此类保险在保险满期后，未患所保重大疾病且仍生存，可返还所缴保费，进而作为您的未来养老资金。在购买此类保险时，需格外关注保险返还年龄，返还年龄不能太晚，在60岁左右最佳，这样您可以获得更全面的养老保障。考虑到您的基础保障比较薄弱，除了需要关注返还年龄和返还额度，还需加强重疾保障额度。由于目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此保额在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。
个人储备养老资金方法二：购买投资理财保险
倘若您制定了基础保障规划，但保障额度较低，建议您选择兼具重疾和养老为一体的投资理财保险。目前此类保险主要包括：分红险、万能险、投连险。如果您的收入来源比较稳定，短期内又没有大宗消费计划，可购买分红型理财保险。此类保险的养老金分红额度是根据保险公司的经营状况来决定的，建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌公司。倘若您的工作比较繁忙，没有专门的时间打理财务，缴费灵活的万能险是不错的选择。在购买此类保险时，应当详细了解费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费等。
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