保险案例：梁女士，今年40岁，先生42岁，以前都有公费医疗。现在夫妻俩的公费医疗待遇全部改革为基本医疗保险。由于当年都有公费医疗，所以原来都没考虑买重疾险，现在发觉自己还没有健康保障———特别是重大疾病保险保障。

梁女士问了周围的朋友，有的说应该买：健康险可以弥补因为疾病或伤残而导致的损失；也有的说不划算：年纪大了，买重疾险保费高，保额小。梁女士很矛盾，到底应如何选择？

专家建议：社保医疗保障是所有人所必须的保障，其带来最基础的医疗保障。所保障的疾病一般不分病种，费用根据各地规定设有起付线（超过部分才获报销）、封顶线（超过此线费用自负），补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。假如是重大疾病的治疗，费用更是不菲，同时会面临各种额外支出，如聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等，这些额外的费用非医保能解决的。此时，商业保险就成了医保最有效的补充了。

拥有了医保和商业保险，意味着患了病在医疗费报销的同时，还可以额外得到保险金补贴或赔偿，在生病期间，可以让自己在住院、用药及是否雇佣看护等各方面有较充裕的选择。同时，因为是商业保险的补贴，不仅可以减轻家庭经济负担，还可以补贴家人的生活，所以根据梁女士的情况，专家建议她购买商业保险作补充。

据了解，目前国内的医疗险主要有三类：

1， 住院医疗报销型被保人因病住院期间所产生费用在获得医保报销后，可依照保险公司的条款规定，向保险公司申请报销余额。

2， 医疗津贴型提供被保人在院期间住院或手术的补贴，此项补贴额外支付，不与实际消费挂钩。

3， 重大疾病险被保人假如不幸罹患重疾，可获得一笔保险金。此笔金额是额外支付，无须与治疗所需实际费用挂钩。在国内，重疾险分为主险型和附加型。主险型保费较高，且保监会最近已发文公告，今年11月停止主险型重疾险有返还；附加型保费较前者低，保障基本一样，但必须先购买一份主险。故建议梁女士购买附加型重疾险，以低廉的保费加大自身各项保障。

一般情况下，家庭每年以总收入不超过15％进行缴纳保费为宜，而梁女士家庭现时收入及家庭投保状况，每年可用于缴纳保费资金为3万元，但梁女士家庭所买均属寿险，忽略了意外、医疗所带来的风险保障，故应尽快补充。

中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，既要有充足的保障以维持家庭生活品质，又需要为将来养老作资金积累，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。