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保险专家1对1条款解读
咨询内容：泰康人寿的储值型大病保障计划是由万能险附加重疾组成的，不明白万能险不是理财类的，可为什么每年保单账户价值却一直少下来，那不是把钱给缩水了吗，怎么能增值呢？一直看不明白，请专家帮忙解答一下。
咨询网友：龙岩 linlan
专家解答：
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因为万能险的保障成本是用的自然费率计算的，就是说随着年龄的增长，保障成本越来越高，在70岁后，有些保额高的在60岁后账户价值会减少很多，甚至可能变为0，保单终止。所以年龄增大后请选择降低保额，或者取出账户价值，否则可能会什么也没有了。万能险虽然灵活收益高，但保障成本逐年增加是它的缺点，传统险则相反，均衡费率，年纪越大现金价值越高。各有特点，您考虑清楚再慎重选择吧。
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万能险在交费期内是要扣除初始费用的，越往后扣得越少。这险种的增值作用是体现在年份越长越受益。这类险种有保底功能。一般市场上的利率都比保底要高。一般在4%左右。所以这位先生不用担心。
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万能险本是款投资型的保险，因为附加了重疾险使得产品更趋于传统保险。而附加的重疾险的费率随着保单持有人年龄的递增也在逐年递增，而且扣除的这块重疾的保险费是消费型不返还的，这也就造成了像你所说的那样---每年保单账户价值却一直少下来。万能险在合同上都有个保证利率，如果长期持有也会有一定的收益。
传统的返还的重疾险的合同上有现金价值的明细，一般现金价值都是在逐年递增的。
有关具体产品，还是和你的代理人再进一步的沟通，进行面对面的答疑解惑式的沟通是更好的办法。
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保险早期在于保障，长期保值增值。万能险的各项费用及结算利率是公开透明的。即合同生效后，您虽然只交纳第一笔保险费，但就拥有了合同书列明的保障金额，早期您拥有了保障，就需付出一定的成本，后期由于保单价值的增加，保险公司承担的风险较小，您的保单价值就能保值增值了 。
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