保障对象：夫妻共同经营一家小卖部，年收入25万元。投资可承受一定的风险，希望风险较大的投资与保守型投资各占50%。另外，打算将孩子送到国外学习，不知道应该如何为孩子积攒教育金及其他教育投资。如此情况下，家庭的保险理财方案该如何设计？
专家分析：
理财目标
1.寻找适合家庭的投资理财方案
2.为孩子建立教育金
3.张女士自己及丈夫购买合适的保险，提高家庭保障水平
理财建议
科学合理配置家庭应急准备金
一个健康的家庭，必须留有一定量的流动性资产，一般是3至6个月的生活费用，对于张女士的家庭，留有大约5万元应急资金就可以了。目前家庭有50万元的资金，远远超出了科学的范畴，应该将富余的资金用于投资，提升家庭资产收益水平。投资形式可以购买银行理财、二级市场优质蓝筹股、基金等。
另一方面，夫妻二人经营小卖部，家庭的收入完全来自于小店的盈利，这就要求家庭必须留有额外的应急金。这部分用于当小卖部的经营出现问题，或者现金流暂时出现紧张时，从家庭拿出的最后一笔“资助”。建议张女士留下10万元，作为小卖部应急金。应急准备金的存在形式可以是货币基金、通知存款、短期理财等，既享受理财收益，又有一定的流动性。
为小卖部购买财险，防患于未然
张女士家全部收入都来源于小卖部，因此小卖部的财险保障就尤为重要。小卖部财险的保障内容需要根据张女士家的小卖部经营内容及规模而定，包括房屋及其附属设备与室内装潢、盗抢、家用电器用电安全保障以及居家责任保险。一旦发生自然灾害、火灾、爆炸以及外来物体撞击造成的损害，可以进行赔付。
为家人购买寿险，提升家庭保障水平
夫妻二人任何一方发生风险，都会直接影响小卖部的经营，进而造成收入中断或者减少。另外，孩子成长及未来的留学生活教育费用也是家庭必须承担的。首先确认为自己及丈夫办理社保。具体关于个体工商户如何办理社保关系，请咨询当地社保部门。
其次，补充购买部分商业保险，主要以定期寿险和意外险为主。这样，可以在有限的保险范围之内，得到最充足的保障。补充一定的重疾险以及医疗险。家庭保费控制在2万元左右比较合适。
合理规划，有效节税
对于普通家庭，税收筹划很少用到，多数家庭是以工作所得的工资为主要收入的来源。但是张女士家经营小卖部，有如何发放工资的决定权，所以，税收规划可以帮助家庭在法律的允许范围内筹划税收，做到节税。其他房地产投资或者车辆的购买也可以用公司的名义，这在一定程度上可以帮助公司节税。
定投基金，投资兼顾流动性和稳定性，实现教育金积累
衡量一项投资的好坏，可以用四维的标准，即流动性、安全性、收益性以及时间性来确定。基金定投较好地平衡了上述四种标准，建议张女士定投基金，具体可以选择股票型、混合型基金3至5只，进行组合投资。从长期看，这种投资方式流动性好于房地产投资，历史平均数据显示其收益高于通货膨胀率，从而可以弥补家庭投资在流动性以及收益性上的不足。
