教育金保单的尴尬

　　我们来看一个案例就比较清晰了：

　　客户A是家里的经济支柱，觉得自己年轻，不需要保险。为自己儿子投保了一份教育金，年交保费7000元，自己没有再买任何保险。两年后，A先生开车不小心出了车祸，离开了自己的家人。那怎么办，当然没有任何的赔付，那笔可以豁免的教育金要等到孩子18岁才能开始领取，大家可以想想，这个家庭以后怎么办？

　　同样客户B也是家庭的经济支柱，听了代理人的话，为自己买了40万元的寿险，30万元的意外，每年总保费6300元；又为儿子购买了意外、住院医疗和重疾等基本保障，只用了每年700元的保费，家庭总保费同样是7000元。两年后B也因为车祸而离开了家人，那这个家庭就会得到至少70万元的保险金，这应该可以在很大程度上弥补他的离去对家庭经济造成的影响了。

　　这里不是说不买教育金保险，而是说：购买教育金保险的基本前提是——先为家庭做好基本保障，而且，孩子的教育金不一定非得要通过保险来解决。

　　少儿险产品新趋势

　　从目前少儿险产品开发的趋势上观察，单一功能的保险产品已经渐渐被能够涵盖意外、医疗、教育等各个方面的综合、全能险种所取代，并创新性的与欧洲先进的保单分红模式相结合，帮助父母更加从容地进行孩子成长各阶段的理财规划。

　　据恒安标准人寿相关负责人称，不同的少儿险旨在解决不同的问题，父母针对孩子的成长过程主要应考虑三方面的需要：意外、医疗和教育，而目前一些保险公司推出的新版少儿险计划中，如目前新上市的“宝贝计划”三款产品中，就包含了这三方面的保障需求。

　　另据信诚人寿资深理财顾问杨红立介绍说：目前市场上新版的教育金保单更着重保障高等教育金的储备，更适合中高端人群的投保需求。教育金保险是一种半强制性的储蓄，有一定安全收益又有保障功能。生育大潮可以预见未来上学大潮，而70后、80初的年轻父母们的保险观念也明显要强于上代。今年一些上市的教育金保险保障年龄基本是从零岁起步，区别于较多侧重于保障功能的传统儿童保险。

　　杨红立还建议，购买儿童教育保险需要家长在很早就开始进行规划，因为这类保险都有年龄限制，一般在10岁左右，超过了便不可以购买。此外，由于教育保险有返还性，保费支出与保险金的贴现值大体相等，需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。

　　此外，由于给孩子的保障缴费年头较长，因此在教育金投保中，是否有家长身故的豁免权十分重要。如果没有保费豁免功能，可以附加保费豁免险种。投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人的利益不受损失。即使投保人遭遇不测或者罹患重疾，其家人无需再继续缴纳保险费，但保单仍然可以延续。