提要：国家公务员郭女士与作为国企职工的先生，有一对双胞胎儿子。对于这对工薪阶层的夫妇来说，养双胞胎比周围同事同学养一个孩子肯定要花费更多的时间、精力以及金钱，因此压力更大些。他们该如何通过合理的理财投资规划，尽早筹备两个孩子未来的教育金。

　　37岁的郭女士是一名国家公务员，先生大她一岁，目前在一家国有企业任职。一对双胞胎儿子今年7岁，正读小学二年级。对于这对工薪阶层的夫妇来说，养一对双胞胎压力着实有些大，他们希望通过合理的理财规划，尽早筹备十年后数额不小的两个孩子的大学教育金。

　　养孩子支出占比大

　　郭女士是较早一批通过公务员考试进入机关工作的，现在已经是处级待遇，每月收入5000元左右。先生在一家国有企业工作，每月工资8000元。

　　日常生活支出方面，因为机关福利待遇比较不错，经常发一些日常生活用品，这也为家庭节省了一部分开销。目前这项基本开支在3000元左右。夫妻俩经常带孩子到音乐厅、儿童剧院听音乐会、看演出，到北京周边郊游，这部分娱乐消费大概在2500元左右。俩孩子的课外辅导班和兴趣班平均每月支出2500元，另外有每月1500元的养车费。家里还聘请了一名钟点工，负责准备每天的晚饭，费用支出800元。这样算下来，家里每月有2700元的结余。

　　年度性收支方面，郭女士单位的过节补助、采暖补贴等诸多补助补贴加起来每年在一万元左右，先生的年终奖金有5万元。年度支出主要包括全家人的保费支出4000元，节日购物以及亲戚朋友迎来送往支出10000元。节余46000元。

　　家庭资产方面，现金以及活存2万元，定期存款20万元，基金市值20万元，经济型轿车市值8万元，一套当年单位集资购买的自住房位于四环边上，目前市值约在250万元左右。

　　有基本家庭保障

　　家庭保障方面，郭女士身为公务员，还属于公费医疗性质，只是报销有一定的比例限制。先生则是公司提供的基本社保。此外，夫妇二人各自有一份20年的定期寿险，保障额度20万元，大概2007年左右投保。意外险也是每人一份，保障额度为100万元。

　　两个孩子各有两份保险，一份是北京市统一的保险，另一份则是学校统一要求购买的学平险，也就是学生平安意外保险。

　　尽早筹备大学教育金

　　郭女士表示，家里住和行的基本问题都已经解决了，未来几年甚至更长时间里，生活中最主要的内容也是最大的开销，可能就是养育孩子。

　　“养两个孩子，小的时候还不太明显，随着孩子入学以及报名参加各种辅导班，跟周围同等收入状况的同事比，两个孩子的费用开始增加。我相信，以后随着孩子年龄的增长，两个孩子的费用支出会越来越明显地比一个孩子增加。”正是基于这种想法和担忧，郭女士想尽早开始筹划两个孩子未来的大学教育金。从现在开始为以后的自己分担一部分压力。

　　盼家庭财富较快增值

　　郭女士介绍，目前家里除了定期存款外，主要的投资就是基金。这一项由先生来管理，自己知道个基本情况。“大概是2007年左右开始投的，后来有闲钱就陆续往里投。买的小部分是股票型，大多是稳健型。”几年下来，收益可能也就5％左右。

　　郭女士说，除了基金，她和先生基本不太了解别的投资。但是，如果单纯依靠工资的话，财富增值不仅有限，而且还太慢。在确保投资稳健的前提下，还有哪些投资品种可供选择，如何合理搭配？

　　另外，郭女士说，虽然先生现在的收入还不错，属于“比上不足比下有余”的状态，但是他有个想法，就是考虑要不要辞职到私企去干，收入比现在要高出三分之二左右，对家庭经济状况大有缓解。但让他们犹豫的是，私企工作不稳定，压力又大。而且，到时候先生可能要把全部精力都投入到工作中，两个孩子的教育就无暇顾及了，而在男孩子的成长中，父亲是非常重要的角色。这其中的抉择、考量该如何来把握。

　　家庭资产配置与具体投资建议

　　家庭财务状况分析：

　　综合分析郭女士家庭的财资产负债情况，可以发现，郭女士家庭的主要财务指标存在着一定的不合理的结构，虽然目前家庭没有出现严重的财务问题，但是随着子女的成长以及各项生活费用的增加，这些不合理的资产负债情况将会逐步困扰家庭生活。通过分析，郭女士家庭的财务状况主要有以下问题：

　　固定资产比例过大家庭固定资产占总资产的86％，且其中大部分为房产，一旦房价下跌或遇到偏紧的房市政策，家庭净资产的效用将会大幅缩水，应急能力下降。

　　投资资产比率过低家庭投资性资产占比过低，且其中大部分投资性资产为定期存款，因此整体资产升值能力弱，随着双胞胎子女的成长，过低的投资比率将无法覆盖极速增加的生活成本和通货膨胀，这是郭女士急需关注并改善的。

　　保障性支出偏低家庭除了基本的社会保障外，整体保障性支出偏低，特别对于双胞胎家庭来讲，多一份保险，就少一份家庭负担。

　　家庭理财目标分析：

　　建立更加完善的家庭保障郭女士夫妇在家庭保障方面已有一部分保险，夫妻两人除了有基本的社会保障外，分别还有定期寿险和意外险，但是作为家庭主要经济支柱的丈夫，随着未来收入的增加，通过遗族法计算可以发现保险额度明显不足，在家庭经济条件许可的前提下应该增加健康险以及住院医疗的保障额度。

　　双胞胎大学教育金规划教育金储备可采取教育保和基金定投相结合的方式。从现在到两个儿子上大学还有12年时间，可以同时从每月的节余中为两个孩子分别投资1000元定期定额购买基金，以指数型基金或波动幅度大的股票型基金为主，长期持有，以市场平均收益率15%计算，12年后本息累计可达到79.72万元，如以市场平均收益率8%计算，12年后本息也达48万元；另外可以从目前的部分定期存款用于购买教育保险，剔除学费增长率和通胀因素，可以完全覆盖两个孩子的大学期间的费用，即使将来两个孩子要出国深造，这笔资产也将提供很好的基础。

　　提前规划退休养老基金定投12年，郭女士家已有不少储备，一部分用于两个儿子教育金，一部分可用作夫妇俩的退休储备。12年后郭女士49岁，先生50岁，还可以再通过10年的长期投资，积累丰厚的养老基金。在养老规划中，因郭女士为公务员，相对养老保障更为完善，而其丈夫则需要另外增加一部分金额投入养老保险，为其将来养老提前准备，这部分费用可以从年终奖当众列支。另外，可以从每年的年度节余储蓄余额中按比例投入股票和债权基金，为将来的养老未雨绸缪。