保障对象：郭女士是一名国家公务员，先生38岁，目前在一家国有企业任职。一对双胞胎儿子今年7岁，正读小学二年级。对于这对工薪阶层的夫妇来说，养一对双胞胎压力着实有些大，他们希望通过合理的理财规划，尽早筹备十年后数额不小的两个孩子的大学教育金。

　　专家分析：

　　从职业特点看，郭女士夫妇均为单位骨干，且均有较好的职业发展前景，宜把主要精力放在工作上，以追求更大成功。所以出于节省精力的需要，最好选择保险、基金等轻松、稳健的理财方式。

　　从人生阶段看，郭女士正处于家庭成长阶段，收入稳定，有老有小。其需求按照急迫性排序应当是：

　　1.子女教育支出

　　双胞胎子女面临较多的教育和抚养成本，所以需要尽早规划。现在的保险产品很多都具有理财的功能，一方面强制储蓄，另一方面可以在一定程度上起到抵制通货膨胀的作用，但是作为教育金的储备需要选择较为稳健的保险理财产品，像投资连结型保险就不太合适。

　　具体地讲，可以考虑专门针对少儿的分红型的教育保险，一般此类保险都涵盖了大学教育金、创业金、婚嫁金等，有的产品还兼有一定的保障和养老功能。如新华保险的成长快乐少儿两全保险（分红型），可以保障至60岁，满期还可以领取一定的养老金。若两个孩子分别购买保额5万元的成长快乐少儿两全保险，年交保费12200元，交费至18岁（交费11次）。

　　按照最低测算， 18-21周岁至少可以领取教育金6万元，25周岁婚嫁金至少可领取3万元，60周岁至少可领取10万元的养老金。生命保障方面，18周岁前身故至少可以获得所交保费返还，18周岁后身故则至少可领取25万元身故保障。与此同时，在投保人因意外伤害或者一年以后因疾病身故或者全残时，可以享受保费豁免。 两个孩子保费支出共为24400元。

　　2.寿险保障

　　夫妻现在有20万元的定期寿险和100万元的意外伤害保险，因而意外伤害方面的保障是基本足够的，但是定期寿险的量还略显不足，以常用的收入法测算，以夫妻二人年收入的5-10倍作为保额，分别为35万-70万和78万-156万。应该增加定期寿险保障额度。

　　3.医疗保障

　　孩子享受北京市“一老一小”保险保障，其上限为30万元，大病支出的报销比例为70%。郭女士作为公务员，暂时还未纳入社保，可以享受很高的医疗保障比例，丈夫作为国企员工也享受国家基本医疗保障。由此可以看出，孩子和丈夫的医疗保险还是存在一定的缺口。可以考虑附加住院费用医疗保险作为补充，对于基本医疗保险的自付部分可以享受到70%-95%的报销比例。以38岁的先生为例，购买保额1万元的附加住院费用医疗保险，每年所需保费300多元。

　　同时，先生应该考虑重大疾病保障，因为社会保障也不能完全替代定额给付型商业保险的作用。对于重大疾病保险既可以单独选择，也可以作为寿险的一种附加。

　　在购买附加重疾险时也要注意有两种类型：一是提前给付的重大疾病保险，一旦给付了重大疾病保险金，身故保险金就等额减少，可以看做只是提前给付了部分身故保险金；二是额外给付的重大疾病保险，即使给付了重大疾病保险金，也不影响身故保险金的保额。因而两种附加险在价格上差别也很大，消费者在购买时也要格外注意保险责任的规定，不应只看价格。

　　4.养老费用

　　郭女士夫妇均为国家职工，享受国家基本养老保障，但为了保持较高的生活质量，还需要积累一定的养老费用。在通过基金等其他途径筹划养老费用的同时，如果有充足的资金，还可以考虑购买一定的养老保险。