其实,在目前国内的金融环境中,通过保险计划来进行子女的教育金储备应该是合理、安全的选择。孩子的教育金体现在保险方面,一般可以分为两种方式:
一是教育金保障。主要是通过保障父母,从而保障孩子的教育金,也就是说:将保费用在父母身上,把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。这样,在大人出现意外的时候,孩子就可以得到一笔钱,而这笔钱应该足够满足孩子成长和受教育所需要的基本费用。而孩子的教育金储蓄,则可以通过父母的工资或者其他如基金定投的方式来完成,这样就达到了保障和储蓄两不误的效果。还有一种方式是联合寿险,就是保障大人的同时,又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了,不但能够豁免剩余保费,孩子还可以继续领取教育金。
二是教育金储蓄。在传统寿险里面,基本每家公司都有这样的产品,通过把钱放到保险公司,然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点:豁免保费和专款专用。但是,也有一些不足之处:
1、费用高:因为到期你要领取多少钱,就基本上决定了你现在要交多少钱,而一个家庭的保费支出又是有限的,所以可能存了这笔教育金之后,父母的保障就得不到解决了。
2、收益低:如果有分红,还可以部分地抵御通涨,因为这笔钱至少要存十几年,如果没有分红的话,那就是只有拿它专款专用了,豁免的意义都不大。目前这类产品的最高预定利率不超过2.5%。
3、至于豁免,其实完全可以用定期寿险来解决。
教育金保单的尴尬
我们来看一个案例就比较清晰了:
客户A是家里的经济支柱,觉得自己年轻,不需要保险。为自己儿子投保了一份教育金,年交保费7000元,自己没有再买任何保险。两年后,A先生开车不小心出了车祸,离开了自己的家人。那怎么办,当然没有任何的赔付,那笔可以豁免的教育金要等到孩子18岁才能开始领取,大家可以想想,这个家庭以后怎么办?
同样客户B也是家庭的经济支柱,听了代理人的话,为自己买了40万元的寿险,30万元的意外,每年总保费6300元;又为儿子购买了意外、住院医疗和重疾等基本保障,只用了每年700元的保费,家庭总保费同样是7000元。两年后B也因为车祸而离开了家人,那这个家庭就会得到至少70万元的保险金,这应该可以在很大程度上弥补他的离去对家庭经济造成的影响了。
这里不是说不买教育金保险,而是说:购买教育金保险的基本前提是——先为家庭做好基本保障,而且,孩子的教育金不一定非得要通过保险来解决。