少儿险保单最不容忽视的细节

　　少儿险中最重要的组成部分——投保人豁免保费条款。任何金融工具都有它的不可替代性：储蓄有灵活性，债券有稳定性，股票有高收益性……而人寿保险的不同之处就在于，写下想存的金额，不论分多少次存，万一投保人在存钱过程中发生风险，只要存了一次，就能拿到所有的钱，并且所有欠款一笔勾销——后续的保费不用再交了。

　　需要注意的是，少儿保险的投保人与被保险人不是同一个人，这样的保险责任通常是主合同不能包括的，需要单独购买投保人豁免保费附加险。并且特别需要注意，不是所有保险公司的少儿类产品都可以附加这样的条款，而不能附加这个条款的少儿保险，其实是失去了购买这份保险的最重要的意义。

　　保险公司显然意识到了教育年金保险增值能力不强的问题，已有公司率先开发出在其保险产品中加入投连险，投保人可在规定范围内随时增加保费，搭乘保险公司在资本市场专业运作的大船，提高理财收益。

　　低风险决定了教育年金保险的低收益，目前看来，教育年金保险的年收益率一般在2.5%左右，有的收益甚至比不上储蓄。如果单看增值收益，教育年金保险并不是最佳选择，随着国内进入升息周期后，教育储蓄收益反而更高。教育储蓄与普通储蓄最大的区别在于：虽是零存整取储蓄，但执行的是整存整取的优惠利率，而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税，通常有1年期、3年期和6年期(执行5年期)三种类型。

　　保险公司显然也意识到教育年金保险增值能力不强的问题，已经有公司开发出在其保险产品中加入投连险，投保人可在规定范围内随时增加保费，搭乘保险公司在资本市场专业运作的大船，提高理财收益。

　　11月21日，国内市场上第一支专为满足少儿成长及教育保障需求而设计的期缴投连险产品，同时在北京、广州和深圳三地同时推出。这款名为“少儿成长先锋保障计划”的投连险产品，除了为出生30天至17周岁的儿童及少年人群提供长期保障外，还专门设有投资账户。

　　我分析，目前国内一线城市中家庭平均教育支出一项，已经超过家庭总支出的1/3。此产品推出的最大意义在于：针对传统教育金保单投资回报能力不足的现状，可以让保户根据自身的风险承受能力，在享受投资收益的同时能够不断充实子女成长和教育所需的资金储备。

　　我认为，少儿教育金类型的投连险产品，不同于市场上常见的投连险产品最大的地方在于：基本上都为期缴型产品，和定期定投买基金的方法有异曲同工之妙，尤其在股市震荡期间，可以最大限度的平均摊薄投资成本。