在农村,资金的缺乏常让患病的人错失最好的医疗时机,这在乡村儿童身上同样发生着。即使参加新型农村合作医疗(以下简称“新农合”)或城镇社会保险的儿童,在当地定点医院治疗过程中,也最多只能报销7万元。对重病家庭来说,这无异于杯水车薪。
此外,大病的乡村儿童经常需要移送到省级或国家级专科医院治疗,异地医院治疗过程中发生的费用可报销比例不到45%。高昂以及不能报销的异地治疗费用,往往使得这些乡村儿童得不到及时的救助,无助地死去。
为此,邓飞们为大病医保设计出“四两拨千斤”的解决方案———为那些可能患大病的乡村孩子们购买商业医疗保险,争取公平的医疗机会。
大病医保项目在已有的新农合等医疗保障体系外,希望借助商业保险的力量帮助乡村儿童的大病救治。发起人邓飞介绍,在家长为患病的儿童所花的医治费用超过5000元时,大病保险就会进入实时报销,且不受医疗地域限制。自付医治费用在10万元以下(含10万元),商业保险报销比例为90%;如超过10万元、低于20万元,报销比例则为100%;保险报销最高额度为20万元。
而大病医保能发挥作用的前提是,需为这些孩子购买一份75元的商业保险,这是招募来的精算师根据多方条件测算出来的数额。这笔投保费用,也正是邓飞成立大病医疗公益基金所需要募集的资金。目前该基金挂靠在中国少年儿童慈善救助基金会下,注册资金200万元。
为何引入商业保险?
“采取商业保险的方式去改善乡村儿童健康的考虑是,目前中国社会保障体系从大病的介入时间和覆盖人群角度来说,不论是兜底的社会保险还是临时性的社会救助,都不足以更有效率且更广泛地发挥其在大病救助方面的作用。”大病医保公益基金的新闻发言人张庆峰在发布现场上如此解释。此外,商业保险公司的专业风险管理能力,以及强大的风险资金赔偿池,既可以控制大病医保基金筹资池的超额赔偿风险,又可以提高大病儿童的救助效率,做到实时结算。这样做,还可以让商业保险公司对(定点或非定点)医院形成监督压力,以防医院的过度医疗。
在当天发布会上,“大病医保”项目公布了其第一个合作商业保险公司———新华人寿保险股份有限公司。它是由项目招募保险业资深的专家志愿者,对竞投标的商业保险公司进行评标选出来的。新华保险公司要为每笔投保75元的乡村儿童进行大病承保,而且不考虑这些孩子是否已患大病、是否跨地区治疗都需进行赔付,这与一般的商业保险公司所推出的儿童大病保险有重大区别。