保费豁免不可忽视

　　保险理财师指出，在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。

　　作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。

　　需要注意的是，上述保费豁免附加险并不是无条件豁免保费，多数是因投保人（如父母）因意外或疾病导致身故或全残才能豁免保费，同时享受保险保费豁免防止功能。

　　保费豁免不可或缺，但如果家庭风险来临，单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。因此，上述保险专家建议，制订完善的家庭保险计划是必不可少的，这才是孩子成长过程中的经济后盾。

　　新型少儿险受关注，功能可转化型综合型少儿险

　　为孩子投保少儿险应量家庭经济条件而为，如经济条件不宽裕家庭可投保意外险和消费型健康险，条件允许的则可包括各种保障功能的理财型少儿险。目前，随着保险产品创新，综合型的理财型少儿险不断推出，可以为不同阶段少儿提供的保障各有侧重。

　　如阳光人寿(601628,股吧)近期推出的一款“财富双账户少儿综合保障计划”，就为少儿提供财务保障的同时，还针对少儿的健康需求特别提供了高额的重疾保障。

　　这一类创新型少儿险在提供重疾险时，可以随着成年也可顺利实现功能转化，如上述综合保障计划，在25种重疾保障基础上，对未成年人额外提供5种少儿常见重疾，并在被保险人18周岁后自动转换为另外5种成年人重疾保障。据了解，目前市场上各具个性化的少儿险并不少，家长在为少儿投保时一定要明确投保需求，然后选择保险产品。

　　与慈善相联的少儿重疾险

　　本来商业保险与慈善属两回事，但创新型产品的推出则将二者有机结合起来。近日，民政部和中国儿童少年基金会启动了“爱心1＋1”大型公益行动，将商业保险与公益相结合，这样在为自己指定的孩子提供健康保障的同时，也可以为社会孤儿提供同样的保障。

　　参与上述“爱心1+1”行动的投保人，只要捐赠50元善款为1名孤儿提供一份中国儿基会专属的少儿重大疾病公益保险，就能以同样价格为自己身边的1名孩子购买一份覆盖了12种儿童常发重大疾病的同款公益保险，保额高达10万元。据了解，为自己指定的孩子投保这样保费低、保障高的重疾险，是目前市场上仅有的一款，且与公益活动相联。

　　专家提醒

　　少儿保险重复投保不划算。为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额（一般在5万至10万元），少儿险的身故保障不要超过10万元。

　　不必要为孩子购买终身寿险。保险专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。