保障对象：孩子上幼儿园，每年的教育费用大概在1万元左右。张先生的父母都有退休金，平时也没有特别大的开支。张先生没有给自己和妻子买保险 ，但是给孩子买了保险，一年需交2800元。张先生表示，因为不太懂投资，所以现在家庭每个月剩余的5000元都存在了银行 。也曾买过银行的理财产品 ，但是感觉收益率实在太低，所以希望得到理财顾问的帮助。

　　专家分析：

　　理财方案

　　仅有理财和儿童险不够

　　以稳为主注重7配置

　　张先生家庭年收入合计12万，年支出7.28万，结余4.72万;加上积蓄9万，目前可投资资金在13-14万左右，只买银行理财和配置儿童保险显然是不够的，家庭资产配置建议如下：

　　1、 配置货币基金1-2万。目前张先生家庭月支出5千元左右，建议年轻夫妇家庭一般需要预留2-3个月的生活支出作为应急备用金;而货币型基金变现只需2-3个工作日，收益比活期存款高出几倍，是比较理想的选择;几年后张先生夫妇收入增加，预留资金超过5万，也可选择银行超短期理财7-14天进行家庭应急金的配置。

　　2、 配置银行低风险理财产品5万。银行低风险理财一般投资在票据和债券上，风险较低;张先生夫妇可以将产品期限选择在半年至一年的中短期产品上，每半年周转一次，便于再增加积蓄合并。

　　3、 配置银保产品5万。以某款财富计划为例，目前参考年化收益率6.08%，保本保息，是5年期的长期产品，张先生夫妇家庭每月结余较少，暂时不太适合风险太高的投资。

　　4、 配置基金定投每月1000元。分别选择配置债券型，股票型，混合型三支基金，每支每月投资额300-400元不等，利用每月结余的存款进行类似“零存整取”的配置，坚持长期投资，获得股票市场和债券市场的投资收益。

　　5、配置夫妻二人的保险。张先生家里孩子比较小，以防家中变故，夫妻二人都需要适当配置重大疾病保险和意外险;关于保险的保额，有二种确定方法：一是以张先生夫妇未来30年的薪资水平做基础进行保险规划;二是以孩子未来教育金为基础，进行保险规划;考虑到张先生夫妇的收入水平，建议选择第二种，以满足孩子教育金为前提;经过大致计算，张先生夫妇保额共需要80-100万左右，每年保费控制在收入的10%左右，也就是1-1.5万即可。

　　6、办理信用卡 ，以防万一临时用款，以备不时之需;日常支出都可以使用信用卡，一来方便家庭记账，二来也可以积累个人良好的信用记录，在未来需要贷款时使用。

　　7、闲散资金可以适当购买黄金美元抵御通货膨胀。目前金价和外汇汇率都在波动，可以实时购买黄金产品和美元理财进行投资;银行目前推出的熊猫金币，一方面利于收藏增值，另一方面也可以随着市场行情的需要进行买卖交易，一举两得。

　　家庭保险需健全

　　账户攻防兼备锁定幸福

　　为保证家庭资产长期、持续、稳健增长，建议以固定合理比例配置资产，建立家庭四大账户。

　　首先，3-6个月的生活费为日常开销账户，金额控制在2万元以内，置于活期存款或者货币基金。

　　其次，杠杆账户以小博大，解决万一突发的大额开支。该账户专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来应对，不影响原有的生活品质。

　　目前仅孩子有保险，而夫妻双方为空白，这方面理应健全，用年收入的20%配置年收入5-10倍的保障额度，对冲潜在的经济风险。

　　再次，投资收益账户承受风险、重在收益。此账户通过自己最擅长的方式投资，为家庭创造高收益的回报，规则在于占比合理，无论盈亏对家庭经济没有大的冲击。建议不超过家庭资产的30%。

　　最后，长期受益账户保本升值、抵御通胀，储备家庭未来一定要用并需要提前准备的资金，如子女教育、个人养老。本账户前提保障本金，收益不一定高，关键在于长期稳定，占家庭资产40%左右，可以购买债券或收益类保险产品。