保障对象：在香港给宝宝买保险最低一年要交多少？
专家分析：
香港保险行业协会以保诚、友邦、安盛、宏利四大保险公司的数据为依据，深入对比保障杠杆倍数、分红额度等主要指标，给宝宝挑选一个最安全的保险箱。
“给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”香港保险行业协会的分析师如此建议。保障杠杆倍数(即保额除以总保费支出)是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。
香港保险行业协会对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只保险产品，选取的保险对象为1岁的宝宝，缴纳保费700美元/年，10年缴费，总保费约4.37万美元计算。
首先看保证可赔付保额，即不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看，前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”，在投保后的10年内免费增加35%的保额，杠杆率达到7.786倍，而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额，杠杆率有7.425倍，而10年之后，安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过，友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍，在10年后的保障倍数较高。
其次是拉长时间看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中，优势最明显的是保诚，从第15个年度开始总保额全面超过其他公司，第15年时其保障倍数为7.4倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时，保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。
为什么现代人都热衷于香港保险呢？它与内地保险的优势在哪里呢？
—价格实惠，保费低，有的低几成。产品设计、条款、甚至理赔都更加合理及人性化。而且由于监管及经纪人牌照的管理，保险业的信誉度都比较高。另一方面，由于香港的保单的投资是国际性的，比起国内的只能投资于国内的项目的保险，有更大空间可以得到较佳回报。
对于小孩子，家长该按照怎样的次序给他们买保险呢？以下是香港保险行业协会工作人员的建议：
一，一份保障全面的医疗保险。
小孩子一生病父母肯定希望用最好最舒适的方法去治病。医院及医生也知道这一点，所以费用往往比成年人还要高。所以这份保障是很有必要购买的。
二，一份足够他支付一年大学学费及生活费的教育储蓄。
呈然保险公司的教育基金没有国外或国内的基金理财产品的回报高，但臝在安全而且储蓄得有纪律性。试想一下你孩子要是考上了咍佛大学一但偏偏遇上遇上像97，03，08年那样的金融动荡，学费及生活费是一定要交的。这个时候保险教育基金就是你最后的一根稻草了。所以香港保险行业协会工作人员通常会建议父母起码准备一根稻草！
三，—份充足的大病人寿险。
趁小孩子的保费率是最低的时候购买一肯定是最划算的！而且可以隔代传承〔因力你孩子保单的受益人通常是你的孙子〕。初生儿保费低，很划算，因为保费会随着年龄的增长而递增的。
从上面香港保险行业协会工作人员的建议来看，为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题，甚至比儿童重疾险更受重视。
一，是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；
二，是受保人身故时可获得身故赔偿。
如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强；如寿险保额较高，储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险，前者更为合适，后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。
购买儿童分红险，香港保险行业协会工作人员提示您弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的创业金，哪些适合养老。
如果确实是为了孩子教育金，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品，如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。
一份储蓄分红型的终身寿险，在投保后的18至30年，红利可用作孩子的教育金、创业金；在第30至50年，用作父母的退休养老金；在投保后60年，用作孩子的退休养老金；最后，在孩子年老身故后，获得一笔身故赔偿金，继续传承。因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。
在香港有许多保险公司，如何挑选最适合自己的保单？内地居民也可拨打，咨询香港保险行业协会。
