保障对象：新生儿怎样办理医疗保险？

　　专家分析：

　　要不要给宝宝买商业保险

　　如今，妈妈们考虑给孩子买保险的越来越多。不过也有一些妈妈存有疑问：已经有社保“一小”了，还需要给宝宝额外再买商业保险吗?

　　首先，拥有本市户籍的宝宝才能享受社保(如北京的“一老一小”)，北京市“一小”的门诊起付线是650元，封顶2000元，门诊报销比例是50%。住院费用封顶17万，报销比例30%，其余部分需要自己承担。

　　其次，不在社保报销清单之内的药品和手术器材也是要自己承担的(比如进口药物等)。白血病患儿家庭因无力承担高昂的医疗费放弃治疗这样的案例层出不穷。

　　所以，社保不是“全包”，完整的家庭保障还需要补充商业保险!广覆盖低保障的社保只能提供最基本的医疗保障，跟社保局限于“公立医院”，“公费药”，“先掏钱治病后报销”不同，商业健康保险的特点是确诊后即可理赔，理赔金可以用来自主选择最好的治疗方案(包括进口药，自费药)，最好的医院(包括私立医院)。

　　市面上的儿童保险产品很多，妈妈们应该买什么，怎么买最科学呢?

　　儿童处于人生的起步阶段，在这一期间保障的目标是“生存”和“教育”，保证孩子在成长的过程中有足够的医疗基金和教育基金。身故不是儿童需要重点保障的风险，我国保监会还规定，年龄小于18岁的未成年人累计身故保额不能超过10万元。按照购买儿童保险的先后顺序来说，意外险，健康险和教育金保险是儿童保险的标准配置，有资金余力的家庭可以再给宝宝考虑理财类的年金险。

　　1意外险意外险指被保险人遭受外来的，突发的，非疾病的意外事故，导致身故或残疾时，保险公司给付保险金的保险。意外险大部分都属于消费型保险，特点是保费低保额高。意外伤害是导致儿童身故或残疾的第一大“杀手”，所以妈妈们一定要为宝宝购买意外伤害保险。建议购买组合的意外伤害保险，保障更全面。

　　组合的意外险年交200~300元，可以享有以下保障：

　　(1)意外伤害保额3万，保障身故，伤残，烧烫伤

　　(2)意外伤害医疗3000元报销额度每次，含门诊费，手术费，医药费等

　　(3)ICU重症监护医疗费，3000元报销额度每次事故

　　(4)少儿重大疾病保险10万保额，保障23种少儿重疾，含白血病，川崎病，严重哮喘等

　　(5)保费豁免，若投保人因意外伤害导致身故或全残，将免掉余下各期保费到宝宝22岁

　　2健康险随着环境和食品安全的日益恶化，儿童重疾已经成为继意外伤害之后，威胁儿童生命健康的第二大“杀手”，健康险也是家长必须为宝宝预备的险种。

　　1.重大疾病保险(必备)

　　重疾险指当被保险人患合同列明的重大疾病时，保险公司予以理赔的保险。由于重疾的风险贯穿人的一生，建议为宝宝购买终身有效的重疾险。跟宝宝的身故保额不能超过10万元不同，儿童重疾在某些保险公司最高保额可以做到80万。重疾险的特点是保费随着年龄的增加不断上涨，而且有既往病史的话可能会被加费或者拒保。所以给宝宝的重疾险保费相对于成人重疾险来说很便宜，0岁宝宝年存约1万元(缴费期20年)就可以买到80万保额的重疾保险。请家长关注重疾险的保障病种，等待期，除外责任，有无豁免条款等细节，不同保险公司，不同产品的合同细则都不一样，要选择适合自己的产品。

　　理财师指出，重疾险只保障严重疾病，一般的感冒发烧是不在重疾险理赔范围内的，常见病可以用社保“一小”来报销，高端医疗保险也可以报销少儿常见病。

　　2.高端医疗保险(根据家庭经济情况选择购买)

　　高端医疗保险是一种医疗费用保险，一般都是消费型的。特点是保额高，可以在私立医院就医(包括和睦家，美中宜和等)，大病小病全管，持卡直付，无需垫资。如此高标准的服务，保费也是不菲。保费在几千元到几万元不等，具体要看选择套餐的内容，如保障区域是全球还是限大陆地区，最高赔付限额，赔付比例，含不含牙科，器官移植等。高端医疗一般要求以家庭形式投保，大人和孩子同时投保，总体费用不低，且续年保费根据理赔情况可能会上涨。这种类型的保险可以根据家庭经济条件，客观需要来选择购买。

　　3教育金保险

　　教育金是每个家庭不可忽视的一项重要支出，它的特点是金额大，没有时间弹性，现金支付。教育金保险可以满足教育金的这些要求。它的特性是强制储蓄，本金安全，确定支付，非常适合用于为宝宝建立教育基金。由于教育金金额比较大，要求一定提前规划。

　　以0岁孩子为例，从0岁开始存教育金，每年存入约1.2万元，存10年。到宝宝15,16,17岁时，每年可以取1万元;宝宝18,19,20，21岁时，每年可以取2万元;宝宝25岁时，可以取3万元。另外还有5-8万元的现金红利。教育金保险是非常稳健的投资，确保本金是安全的，在孩子上学的每一个阶段都有确定的现金支付。在保单缴费期投保人如果身故或换重疾，还可免掉剩余保费，保单依旧按期执行。