保障对象：新手妈妈如何给宝宝买保险？
专家分析：
整理了一份宝宝保险攻略，希望大家能明明白白买保险，充分运用好保险来保护宝宝。
一.要不要给宝宝买商业保险
如今，妈妈们考虑给孩子买保险的越来越多。不过也有一些妈妈存有疑问：已经有社保“一小”了，还需要给宝宝额外再买商业保险吗?
首先，拥有本市户籍的宝宝才能享受社保(如北京的“一老一小”)，北京市“一小”的门诊起付线是650元，封顶2000元，门诊报销比例是50%。住院费用封顶17万，报销比例30%，其余部分需要自己承担。
其次，不在社保报销清单之内的药品和手术器材也是要自己承担的(比如进口药物等)。白血病患儿家庭因无力承担高昂的医疗费放弃治疗这样的案例层出不穷。
所以，社保不是“全包”，完整的家庭保障还需要补充商业保险!广覆盖低保障的社保只能提供最基本的医疗保障，跟社保局限于“公立医院”，“公费药”，“先掏钱治病后报销”不同，商业健康保险的特点是确诊后即可理赔，理赔金可以用来自主选择最好的治疗方案(包括进口药，自费药)，最好的医院(包括私立医院)。
二.常见保险名词和术语
商业保险是比较复杂的金融产品，保险合同的名词和条款又非常晦涩难懂。很多妈妈看到复杂的保险方案就有点晕，我尽量用比较通俗的语言来帮助大家理解这些概念。
保额
保额指出险的时候保险公司赔多少钱。买多高保额由您自己决定(超高保额会有相应限制，如需体检等)，保额越高，对应的保费将成比例增加。
保费
保费指取得一定保额需要每年支付的费用。每年保费高低跟缴费方式和保额有关，长期缴费的产品可以选择趸交，5年交，10年交，20年交都可以。选择的缴费期越长，每年保费越少，但总体保费越高，这一点跟贷款买房的原理差不多。
消费型保险
这种保险的特点是保费便宜，到期不返还。大部分的意外险和住院费用报销，津贴，定期寿险都属于消费型保险。可以起到用很小的成本得到保障的作用。
储蓄型保险
这种保险具备储蓄以及保险功能，保险期内出险赔保额，如果不出险的话，保单具有现金价值，可以返还。常见的储蓄型保险有终身寿，养老金，教育金等。储蓄型保险通常还可分为分红型和不分红型。
除外责任(免责条款)
指保险公司在某些特定情形不予理赔。如很多保险公司都不理赔战争，恐怖袭击，武装冲突，核辐射，核污染，无证驾驶等。也就是说因为以上情形出险是拿不到理赔金的。各家保险公司的除外责任不同，目前市场上寿险免除责任最少的是中信集团和英国保诚集团合资的信诚人寿,在选择保险公司时一定要关注除外责任。
保费豁免
指在某种约定情况出现时，可以免交保险费，保单依然有效。常见的保费豁免条款有投保人豁免，如父母作为投保人为宝宝买保险时，如果有投保人豁免条款的话，在保单缴费期间如果投保人(父母)身故或患重疾，保险公司会免掉宝宝保险的余下各期保费，保单继续履行。给宝宝买保险一定要关注有没有投保人豁免条款。
