丈夫虽然收入不高、但工作比较清闲，妻子是常驻海外的跨国企业高官，。如今，这样“女强男弱”的夫妻档似乎越来越多了，在这样的家庭结构下，丁先生一家三口该如何做好家庭理财规划？

　　丁先生今年38岁，在广州的一家事业单位工作。他的妻子黄女士35岁出头，是广州某大型国有企业的高管，三年前被公司派到海外工作，预计明年回广州工作。今年，两人的女儿刚好5岁。

　　家庭资产充裕

　　目前，丁先生的月收入为6000元，年度性收入(奖金等)为3万元。黄女士月收入折合人民币3万元，年终奖金折合人民币15万元左右。丁先生夫妇均参加了社保，此外，黄女士还有保额为40万元的寿险和保额为10万元的意外险。

　　丁先生和女儿每月的家庭开支为6000元，还要归还房贷每月8000元，黄女士每月的开支为6000元。每年家庭还有一项年度性的开支，就是丁先生带女儿去探望黄女士后，一家三口顺便一起旅游一下，约3万元。另外，丁先生每年春节还要给双方父母各约2万元的孝亲费。

　　丁先生家庭当前有两套住房，其中一套为去年新购的商品房，现价200万元，目前每月还贷。但这套房子还没有装修，想等黄女士回国工作之后再进行。另一套是在广州市区内的老式住房，两室一厅，现价为80万元。

　　除了两套住房外，丁先生家庭拥有的股票市值约30万元，存款10万元左右。

　　专家建议一：家庭资产配置分析与具体理财建议

　　家庭资产状况分析

　　丁先生一家是典型的“男主内女主外型”家庭，家庭处于稳健成长期。从目前家庭收入和资产来看，夫妻俩收入都较稳定 ，面临子女教育退休养老等各项理财规划的制定，需着重考虑家庭各成员保障安排、子女教育金筹划和退休计划。

　　丁先生家庭的收支和资产负债情况主要有以下特点：

　　家庭资产结构不合理。丁先生家庭资产主要集中在固定资产，投资渠道单一，股票性投资为唯一投资理财渠道，风险偏高，需适当增加其他中低风险投资。如：基金、银行理财等其他投资品种比例，合理调整家庭资产结构。

　　子女教育规划不充足。目前丁先生家庭财务中无教育金筹备计划，子女教育金支出是一笔持续的、大额的家庭支出，要早做规划和筹备。

　　家庭主要成员保障不完善。丁先生本人除社保外无任何商业保险，丁太太虽有部分寿险和意外险，但明显保额不足。

　　家庭理财目标分析

　　丁先生家庭的理财目标主要分四个方面：

　　1、 住房装修计划

　　2、 子女出国费用

　　3、 丁太太提前退休计划

　　4、 投资性购房计划

　　根据丁先生家庭目前的财务状况和理财目标，给出以下建议：

　　住房装修计划可充分利用家庭年度性奖金收入，夫妇合计18万元，不足部分可通过部分获利股票抛售套现完成。

　　子女出国费用可通过每月定期投入基金获取长期稳定收益达成。丁先生女儿现年5岁，若考虑女儿小学毕业出国，至今还有7年时间，所需教育费用较高，建议每月定期投入1万元。假设年投资回报率为10%，届时教育金奖增值为150万元左右。

　　丁太太为家庭主要收入方，如需提前退休，初步预计：需退休养老金300万元。目前丁先生家庭金融资产40万元，每年可支配收入 30万元，可持续7年以上，结余200万元，不能满足家庭退休后基本生活，需要自我筹划。

　　丁先生提出的投资性购房计划，房屋资产占总资产比重已过高，不建议再进行投资性购房。而且，目前国家对楼市政策一再调控，可能还将在适当的时期推出房产税。丁先生家庭现已有两套住房，一套用于自住，另一套可出租，以增加投资性收入。