如何精打细算投保少儿重疾险？
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[导读]：要规避孩子成长中因为不幸罹患重大疾病而导致的医疗开支骤增风险——这就要靠重大疾病险帮忙了。那么，如何精打细算投保少儿重疾险？本文将为您详细分析。
精打细算买重疾险
“市面上重疾险那么多，光看广告、说明书都眼花缭乱了，我该怎么选?”市民王先生提出了这样一个颇具代表性的问题。针对读者的困惑，记者在保险理财专家的指点下，归纳出了当前保险市场上各类重疾险分为三类。
第一种是消费型重疾险：不管是否发生重疾理赔，客户所交的保费都相当于是消费掉了，没有返本功能，也没有分红。这类险种就是传统的第一代重疾险。
第二种是提前给付型重疾险：此类险种一般都是作为附加险，须搭配在相对应的分红型主险上一起购买，客户获得理赔之后，合同就终止了，没有返本功能，但有分红。也就是利用分红来弥补没有返本功能的不足。这类险种就是目前市场主流的第二代重疾险。小孩和年轻人购买相对比较便宜，可以有足够的健康和时间享受分红。但是对于一些年龄较大的中年人，保费就非常昂贵。例如45岁的男性够买，如果在交完保费之后才罹患重疾，那他交的保费和理赔金的比例可能在7：10左右，也就是说他获得的理赔金中，有70%是自己交的钱，很不划算。因此45～55岁的老百姓要购买第二代重疾险，能选择的产品是非常有限的。
第三种重疾险的特点是“还本分红”，属于第三代重疾险产品。目前国内市场非常少见，但是在保险发达的欧美国家，却是主流的重疾险产品。合众人寿与德国汉诺威再保险公司联合开发"爱心宝"重大疾病保险，是国内引进欧洲先进产品技术的首款第三代大病保险。不论是否发生大病理赔，都保证在合同满期时一次性返还所交的全部保费，还能享受保险公司的每年分红，相当于免费获得大病保障。
