咨询内容：我老婆现年33岁，她自己开了个店，年收入超过了我，但不是稳固的收入，随时可能关门歇业，在当地每年都交了社保，但考虑到社保收入的退休金只够将来购买油米柴盐酱醋，想给她买个商业养老保险，险中附带住院医疗保险，以弥补社保的不足；另外想给儿子也买个保险，儿子11岁，已上初中，什么保险都未买过，在百度上搜索到的新华人寿，尊享人生不知如何？
咨询网友：hbgpz (黄冈)
专家解答：
上海 中宏人寿 徐智华
对于养老来说，很多人都说我有劳保。其实将来等我们退休时，养老金的和工作时的工资比替代率是很低的，国家也把以前的国家养老制度，逐步转向个人承担。所以养老金一定要我们自己早做准备。至于你的家庭要设计什么样的保障计划，买什么样的保险合适，你应该找当地的保险代理人给你量身定设。适合自己的就是最好的。
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家庭理财方式有很多种，我们应该多种方式合理配置，多方投资理财。当然了，保险在所有的理财方式中，有其独特的特点：安全和稳健。我们现在的社会，已经是个未富先老的社会了，国家和政府已经看到了未来养老的问题，社保已经不能满足我们的养老需求。
国家也大力鼓励商业保险来作为养老的重要补充，并且商业保险的养老也有很多优于社保养老的方面，例如缴费和领取年限很自由，每年越领越多，还能抵御通胀，即使自己不能用了（身故等）也可以惠及家人等。
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您很有保险意识，保险理财是一个长期的投资计划，也关系到你日后的经济问题，所以要买一个适合自己的，同时也不影响自己家庭日常开销，一般是你全年收入的10%-20%。
您现在的年龄买保险正合适，年龄越大，费用就越高，就不划算了。现在物价的上涨，社保那点养老金也只够喝稀饭，也必须用商业保险老补充。建议给孩子买意外+重大疾病+住院医疗，有多余的钱就给孩子买点创业教育金。
黄冈 生命人寿 齐志丹
你一定是公务员吧，要是的话，你还需要补充重大疾病保险产品和意外险，你老婆33岁，需要补充养老保险，医疗保险，意外险，因自己经营店铺，可适当增加储蓄型的保险产品。你孩子11岁买少儿险年龄已大了点，可以买教育储蓄型和重大疾病。
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