咨询内容：我31岁，老公32岁，我们都是上海本地人，和老公结婚三年了，女儿出生至今快要一周岁了，我的税后工资在4000元左右，老公的工作不稳定和朋友合伙做生意，家庭月支出2000元左右，基于以上情况，本人心里是设想身故，重疾，医疗补贴，意外方面要关注，一家三口的保费一年一万左右同，目前本人的已初步确定了。老公和女儿的还没选定，请各位推荐一下，重大疾病保障额度10W－20W，希望的是实在型的产品组合方案。

咨询网友：sj1103 （上海）

专家解答：

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保险的核心价值就是保障。你的诉求中你老公可以通过一个险种中含有的多功能来投保。寿险意外重大疾病于一体。你可以以重大疾病和综合意外保障为主尤其可以关注女性两全保险。孩子也同样不要忽视意外和重大疾病保障。有条件的话再合理规划好教育金。一个资深的。诚信的。专业的保险理财规划师是你的首选。

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简单建议如下，先生：推荐万能险（含重疾）+意外+住院医疗组合；太太：分红型终身寿险+意外+住院医疗；两人每年保费1万左右。

小孩方面，目前保障还是注重意外和住院医疗，可以买一份综合医疗卡，2岁以内每年350元，3岁以上每年150元，最高有10万住院医疗保障和3万意外保障。至于教育基金保险目前不需要，可以等以后经济充裕时再考虑，现在可以选择存银行定期，另外，理财方面，建议在合适的时候将股票转基金定投。

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首先给女儿上个社会医保，夫妻和双方老人都保意外伤害卡单，老公多保，算下来年交保费七八百元，具体保额根据需要随选换的险种而异。

其次夫妻都保有确定保额的重疾险，可以先把康终康不定期组合起来，使眼下交费少保额大。女儿先保定期重疾险。算下来，这一块总保额50万（你20万他20万女儿10万）总保费一年10600元，20年交清。有了以上基本保障，大风大浪就都能平稳渡过了。

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康宁定期的缺点是重大疾病保障种类少，只有10种，友邦守御人生在同类返还型产品中是最贵的。就看您是考虑理赔，还是保费返还，还是综合性价比来说了，因为这里没办法推荐产品。

由于保费预算有限，个人建议可以选择10万的返还型+10万的消费型组合起来做，这样保费又不会太高，也有返还，保额也比较充足，具体的产品推荐可以联系我具体分析比较。