咨询内容：我是32岁的男性，已婚，3个小孩，两夫妻都没单位，没固定的收入，老公自由职业，老婆家庭主妇，家庭支出每月约2000元，身体健康，全家只有农村医疗保险，没有别的保险，本人出对保险不了解，像我这样的情况给自己和家人买些什么保险？保险自己想投资分红型的。

咨询网友：小诚 (茂名) 

专家解答：

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家里您是经济的来源支柱，您的保障一定要全面，农村医保是基础，再补充商业保险最基本的意外、住院医疗（社保补充型）和重疾保障（分红），这样在任何情况下都能保障家里的经济不受大影响。买保险 保障 最重要，当然如果您想在保障的基础上钱多点的好，可以考虑投连险附加重疾，再加意外和住院。在这个基础上也可以购买投资分红型的保险。

老婆可以考虑补充商业保险的意外、住院医疗（社保补充型）和重疾保障（分红）；小孩是家里的希望和未来，最小的2个孩子可以购买大学/高中教育金附加少儿疾病、大人豁免、意外和住院医疗；最大的孩子可以买投连险附加重疾、意外和住院医疗。具体要看险种的搭配组合，关键是基本的3个（意外、住院、重疾）保障一定要全面就好，还有就是买保险的钱合乎您的预算。

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您的家庭正是在稳定的成长期，家里您的责任最重，三个小孩，加上您的太太都需要您一个人来挑起家庭的重担，所以您需要一个足够而全面的保障计划。所以我给您以下几点建议；意外险这个全家都要上，您自己，建议购买意外的保额在30万以上，如果太太跟小孩都买寿险的话可以附加在寿险上面，不买寿险的话建议买个卡式的意外险。

重大疾病险，这个全家也要上。虽说您的家庭已经有一笔能够应付重大疾病而带来的风险，但是花最少的钱把这个风险转移到保险公司不更加的合算吗？住院医疗，农村的合作医疗根本就解决不了您的担忧，有必要买商业的医疗险来做强有力的补充。寿险，如果您对投资理财方面的非常有见地的话，购买保险公司的投资连接险确实是个不错的选择，因需赋形，灵活性大。   

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建议您首先为自己准备保障型的保险，可以保障家庭的收入，（终身寿险+重疾+定期寿险+意外+意外医疗）；其次太太也可以选择保障家庭收入的保险产品；再为孩子准备教育金和重疾类的保险，这样就比较全面了。

投资分红型可以选择有返还至终身的保险产品，或者收益较高的万能险，投资型的建议以小孩的名义来存钱，家长做投保人，因为投保人有主动权，钱还是投保人说了算。可以作为孩子的教育金、婚嫁金、自己或孩子的创业金、到老的时候可以作为养老金；若孩子孝顺就可以在自己OK的时候把保单移交给孩子作为养老金；如果不孝顺这笔钱就完全由自己在OK之前来自由支配。