咨询内容：本人月薪税前1万多点，缴纳社保和个人所得税后8千左右，老婆无工作无保险，好像在农村有合作医疗啥的，年龄都是26左右，我是想考虑为老婆买一份保险或者自己也买一份。这样几个要求，一是不考虑子女保险（暂无），二是不考虑储蓄、养老和投资（不考虑），想为意外、疾病、突发事故搞一份保险方案，便于费用减轻和家庭保障。

咨询网友：大树大树 (上海) 

专家解答：

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其实保额和保费没有一个严格的规定，只不过是我们建议尽可能符合“双10定律”。也就是保险额度为家庭年收入的10倍，总保费支出为家庭总收入的10%。基本上锁定在寿险、医疗险、健康险和意外险等险种上，而各人根据年龄、身体状况、收入水平的高低，搭配有所不同，保险额度也各有所需。不同的险种也会有不同的费率，当然适合的产品应该是符合你的心愿和经济需求。

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的确，对于您和您爱人这样的年纪，子女保险储蓄、养老和投资都不是当务之急。最应该做的，是要为您和您爱人建立最基本的保障，就是您提到的意外、疾病等几个方面的保障。当然，因为您爱人是没有社保的，所以需要为她补充一份这样的医疗费用报销保险才可以。

另外，您有一项保障没有提到，但是这也是很重要的。那就是寿险保障。它可以保证无论什么情况下，您的家人都可以衣食无忧的生活，这是您对您所爱的人的一份责任的延续，也是十分重要的。

上海 友邦保险 吴承明 

想法很不错，你的几个不考虑，充分地体现出保险的本质，就是以最小的花费获得最大的保障。年轻的时候，消费型的意外、医疗、重大疾病，在赚钱和责任最大的时候保障好，以应对可能的风险。

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目前就你所述的情况，你们一家应该以意外，重疾和医疗为主，而您又是一家的经济支柱，所以需要考虑补充一点的定寿保障。在您的预算之内，如果要把保障做高的话，需要很多消费型的产品，但是这样才能起到保险的本质——以最少的钱换取最大的保障。

至于您的计划，我想还需要进一步的沟通之后才能做出最适合您家庭的保障计划。最好是按照双十定律来做，这样比较合理些，一般情况是较费是在年收入的十倍，而后保障是缴费的十被，这样相对来说，对你比较合适，当然这不是 绝对的，建议你要把保障做足，而后是意外和住院补偿类的保险。以你的收入是可以的。

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您自己有社保和一份商业保险，医保主要涵盖住院费用的报销，而作为公司帮员工买商业保险，一般来说，主要是解决员工看门诊的医疗费和对住院费用自负部分的一个补充，所以，就您本人来讲，普通的住院保险不需要另外再补充了。

您可以适当考虑医保不足的部分并且对家庭影响非常大的重大疾病保险和意外险。另外您作为家庭的经济支柱，还可以考虑定期寿险，保费低廉，保障全面。您太太可以考虑一个意外医疗保险和住院费用报销保险，重大疾病保险和意外险。我们公司正好有一款产品同时涵盖了定期寿险，意外险和重大疾病险，保费也很便宜

上海 中国人寿 张兵 

保险首先要保的是意外险，因为意外风险无处不在，而且意外险保费便宜，保障高。然后是重大疾病保险，可以考虑定期的保险。基本上，主险都包含生命保障即所谓寿险功能，故不必单独购买寿险，无论是返还的，还是消费的。

因为意外+重疾就已经完全覆盖了。每人每年保费2000元（20年交）左右，可以拥有10万-20万的保额。若预算不高，住院津贴可以暂缓考虑，因为20来岁住院的几率很小，以后要增加养老险和理财型保险，以逐步完善保障。

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其实您的需求已经充分的体现了保险的真谛--保障的作用。其他的需求都是在此基础之上的。有句话叫做“只要你在，我就可以照顾你”。相信您能够理解，这也是保险的最真实写照。买保险特别是纯保障的一般分为两种，一种是我爱的人，另一种是爱我的人。 简单向您介绍我的投保思路。

以纯正的意外险或分红型寿险（保费会高一些）为主险，依照您的收入情况，可以设计50万--100万的意外险。双方均附加重疾险，保额在20万左右，现在重疾的治疗费用大约在10万到20万之间。您可以附加住院费用（有社保），您爱人附加无社保住院费用，双方均附加住院津贴，保证住院期间可以弥补收入损失或者提供营养补贴。