咨询内容：由于现在新的社保制度，对于我们年轻人来说保障远远不够，现在我希望能有其他的保险来补充，即便不是社保范围的，或者社保只保了部分的，对于剩下那些能给与保障的保险产品，同时最好还能附加住院津贴险的， 共3个人需要投保：

1)我个人 28足岁，上海

2)我太太 28足岁，上海

3)我母亲 55足岁，上海

请告知我相应的计划，如果能有终身的最好。

咨询网友：Jason (上海)

专家解答：
 
上海 合众人寿 毛春蓉

看了你说的情况我建议：你是家庭经济来源.首先要买实实在在的重大疾病(含寿险和分红型的)要终身的，因为你们的年龄不大，买终身的保费不贵，如果买了定期险，那是有期限的，，如果到了期限没有风险话，保障以后就没有了，问题是到年龄大的时候，而人的身体状况就差了，这时你需要保险时候，而你的定期险到了，保险这时也不一定能买了，年龄大了就象你母亲年龄，保险费用就贵了，或则体检出身体不好就不能买了，你母亲的这个保费如果买在你门身上，保障是20万，而不是10万了，理解吗?

买终身的保险，就好比你买房子和祖房子的区别，租房子是很便宜的，房子也很大的，但房子的产权不是你的，但到了一定期限是要还给人家的，租了20年的房子期限，哪怕你没有住过，那到期了房子还是还给人家，保险就象祖房子跟买房子的道理一样，，买了终身保险，那不论有风险和没风险，保险责任一直跟到终身的，

建议：你们买重大疾病(含寿险和分红)因为分红是可以防止通货膨胀的，+适量定期寿险+意外伤害和意外医疗及补充社保余下的住院医疗。

关于母亲：那就买重大疾病保险+意外及意外医疗，建议买15年的，保障不变，但把平时的交费费率拉低了，因为风险是不知道什么时候来的，如果交10年话，在之内发生风险是用保险公司的钱，那在10年以后发生了，就用自己的钱了。因此你母亲尽量交到70岁，就是15年，但每年的费用就少了，保障也就没有少。
 
上海 平安人寿 陈士珍

您母亲55岁，医疗险不可以购买了，可以买意外险，保险卡可以购买，如绿色通道卡，可以垫付医疗费用。

您和太太比较年轻，可以选择理财型+保障或分红+ 保障类寿险，附加重大疾病和意外，如果资金宽裕，可以选择专门的养老险，为养老早做准备。
 
上海 平安人寿 程小红

看了你的二个贴；了解了你和家人的一些情况。现在你和你太太的养老险和寿险已经有很大的额度了。我个人觉得你和你太太在重疾保障方面有保险缺口，你母亲在重疾保险和寿险方面有缺口。

从你的贴上看你不太相信重疾保障，觉得理赔太苛刻，可能付了保费得不到保障。其实不是这样，就比方说你父亲的急性心肌梗塞的疾病，就属于重大疾病的保障范围。

而急性心肌梗塞的理赔条件：1、典型的胸痛表现；有急性心梗肯定是有胸痛的，除非患者对医生说假话；所以这点不严；2、新近的心电图提示心梗；3、心肌酶提示心梗。第2、3只要患者住院肯定医院会查出来，所以要求也不严。4、发病90天后，左室射血分数低于50%。这一点也不严，正常射血分数为60%左右，有心梗了肯定会低于50%。即使不低于50%，多查一次总归会有一次低于50%的。

这4点中，理赔的条件是只要有三点符合就能理赔了，所以只要病人住院了，而且也有心梗发生，是肯定能理赔的。条件也是不严的。而且重疾是最需要保障的，因为对人影响最大。你母亲的保险还没买，方便的话可能当面沟通一下，为你家人设计保险方案。