原创作者：北京 中国人寿 秦丽川

[摘要] 李女士一家年收入10万元，有房有贷款，在这为他一家设计的是国寿长久呵护住院定额给付医疗保险计划。

客户资料：李女士一家，33岁，职员，月均收入8000元

侧重需求：重大疾病保险 意外险 医疗保险 人寿保险

分析现状：

被保险人：李女士            年龄：33岁             性别：女

被保险人：唐先生           年龄：37岁               性别：男

综合分析

1、险种组合原则：

根据您家庭的具体情况，分析和评估后，家庭组合保险方案的原则为：住院医疗+健康+意外伤害+寿险相组合，并按一定的科学比例进行保费和保额的合理配比。

2、保费和保额的配比分析：

根据您家庭的情况，此方案的保费支出为年收入的10%～15%左右，整个家庭的保费支出总额为：15465元，占家庭收入的10.31%，属于可以负担范围之内；

一般来说，家庭风险保额应该是年收入的10倍以上(风险保额是指以生命为标的保险产品，比如意外保险、终身寿险、定期寿险等或者保险责任为身故或全残)，您家庭的风险保额为：1645000元，在1500000万以上，因此也在科学合理的范围之内；

同时，由于李女士的年收入占家庭收入进70%左右，所得到的保障也较多，因为您如果发生风险，对家庭的财务影响是最严重的；

按常理来说，家庭中的每个人保障额度，应该按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配保费的开支，之所以李女士的保费只是占据了57%左右，其原因为：唐先生的年纪已经过了35周岁的最佳投保时期，因此在满足他的保障额度的同时，相应的在保费上花销会相对而言多出本应的预算。

3、重疾险配比原则：

1、有社保。在社保当地的最高限额之外增加20-40万重疾，李女士由于单位有社保，加上购买了，中美大都会两全保险附加重大疾病保险15万，因此，在增加重大疾病保险为20万元，其中，终身重疾为12万，定期重疾为8万元，由于年领超过30岁，因此将终身重大疾病保险与定期重大疾病保险结合起来购买，以增加保额，终身要比定期的比例要高。

2、无社保。由于唐先生在当地没有入社会保险，应该控制在30-50万重疾，同样将终身重大疾病和定期的重疾险结合起来购买，终身的重疾险比例应高些，但由于唐文辉男士年龄超过30周岁，上面提及过，超过了最佳投保期限的最后期限，加上在家庭收入中的比例不高，所以，重疾类保险还是略显欠缺。

4、分类保险保额配置原则：

意外保险、寿险、健康险为风险性保险，合理配置情况下，基于2：1：1，

（一）意外险

意外险保额占总保额的50%左右，这样的安排是基于保费低、保额高，起到以小博大的作用。在特殊情况下如经常出差人士、高风险职业者可将这个比例调高。

（二）寿险

由于家庭有房贷支出，所以寿险的选择，尤为重要。寿险的保额，当家庭仍有负债，那么就应该适当提高定期寿险的比例，最好的比例为能够满足家庭支付债务需求。

（三）健康险

保额占总保额的25%左右，这里包括重大疾病保险、医疗保险(含津贴型保险)，由于医疗费用的不断上涨，所以这类保险要求定期检视保额，及时补充增加。当被保险人因病而长期无法工作时，这笔保险金即可以帮助被保险人尽到各项"人生责任"的义务，亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利，过着有尊严的生活。

（四）附加险

由于李女士在单位拥有职工社保，加上在家庭总收入中所占比例超过达到了70%左右，发生住院风险后，或极大的影响家庭的正常收入和开支。因此，建议附加住院和意外医疗保险以定额给付为主，日津贴等同于或者大于日工资。而唐先生目前没有参与社会保险范围之内。以住院补偿性保险为主。