咨询内容：我是重庆人，已婚，暂无子女。年收入14w，目前车贷和房贷共有15w。两人均有社保和医保，现只想多买份意外医疗之类的商业保险。45岁之前偏重医疗，50岁之后偏重养老，不知道该怎么买保险才能实现这个需求？

另外，因为无法估计家庭收入的稳定性，希望能在投保期间随意追加和减少保费。目前可参考投入保费每年8000左右。

咨询网友：重庆 chenppp

专家解答

广州中德安联 谭晓伶

按照您的想法，万能险会比较好，存取都比较灵活。可以附加医疗什么的，到老了取出来做养老金。

重庆太平人寿 杨丽华

从您的描述中看得出来您的家庭是成长期，事业发展期，责任也比较大，风险主要考虑一个保障作用，因为人生最大的风险是意外和健康。社保是基础，商业保险是补充。从你们的家庭结构来看的话，您夫妻两人首先需要考虑的是一个终身寿险重大疾病保障加一个意外伤害加一个住院医疗为主。可以先保障后保全，当然前提肯定还是意外和重疾保障。整个家庭的保费控制在年收入的10-20%以内比较科学。

重庆人保寿险 兰丽

首先，我们要考虑的保障、重疾、意外和医疗补充。（一些公司的医疗是100%报销的。可以多多了解！每个公司的产品都有他的特色）；

其次，我们要知道的是购买保险的三个选择：a，选择一个优秀的代理人；b，选择一个优秀的保险公司；c，选择一个适合自己的保险方案；

保险是我们责任的体现。没有最好的保险，只有最适合自己的保险！

重庆平安人寿 蒋永超

建议万能险+附加重疾+附加意外+附加意外医疗+配偶意外+配偶意外医疗。万能险（平安智盈人生终身寿险）具有存取灵活，交费灵活，高保障，投资性的险种。你正年轻。作为一家之主，已经有了社保，最急需的是一个风险保障。这个万险都可以为你提供。退休时可以将收益作为补充养老。

广州平安人寿 谭海涛

很年轻，收入颇高，有社保医保，目前有车贷和房贷总计15万，相对年收入来说，应该不算是一个压力。不知道是否需要赡养老人？或有其他方面的投资、打算？

事业的黄金期。这个时候有能力赚钱，更应该趁有余钱的时候，及早建立自己的健康基金和养老系统。无法估计家庭收入的稳定性，从这方面来看，可以选择定期寿险（消费型）+万能重疾寿险或投连险（缴费灵活）+医疗补充+意外，考虑到收入不稳定，保费控在占2人的年收入的10-15%，不对家庭生活和经济造成太大影响。至于详细的计划，还是需要沟通才能更好的了解你的情况，以做出最适合的保险规划。