对于我们消费者来说，保险是我们人生中一项必不可少的重要规划。从业三年来，接触到很多保险意识强、经济收入较好，但对保险知识并不是很了解的消费者，这类消费者购买保险时有一部分人往往存在一个误区：收入好就可以随心所欲购买保险。其实，我们购买保险在很大程度上应依据整个家庭或个人的不同人生阶段的风险来做规划的，每年的保费支出与我们的可支配收入也要成正比的。所以，购买保险一定要切合自己或家庭的实际，量力而行、按需投保，不可所心所欲毫无规划地盲目投保。并且，购买保险后还要经常进行保单的整理，以便在不同的人生阶段及时调整、合理补充或增减。下面我用一个现实中的小故事作为案例，让大家了解一下保险规划及保单整理的重要性，从而提醒大家：购买保险一定切合实际的按需投保，不要让原本保障我们的保险反而成为我们的经济负担。

　　这是一个组成几年的三口之家，去年有了可爱的宝贝女儿。男主人为IT工程师，年收入在十万以上；女主人朱女士是教师，年收入六万左右。女儿一岁。有房贷。有一辆私家车。有四位老人需要赡养。虽然收入不错，但花销其实还是较大的。

　　第一次见面了解到，朱女士的保险意识很强，“我很早就给我们家人买了保险，我们全家都有了，每年光保费就要交四万多呢……”朱女士很自豪地和我讲着。在接下来的沟通中我发现，虽然朱女士的保险意识很强，也为家里人投保了不少的保险，但这里面存在两个问题：一是其对保险还不是特别了解，只知道保险是个好东西，因此购买的保险都是哪个保险公司的代理人为她推荐了一款产品，她觉得好就购买了。这样投保有很大的盲目性；二是投保了那么多保险，最后连自己和家人都有什么保障、具体保障利益以及保额是否充足、最该有的保障有没有等还没有弄清楚，在家庭的保障上缺乏科学合理的规划和保单的专业整理。我把想法如实讲给了朱女士，她很赞同。进一步沟通，了解到朱女士非常关注小孩的保障，由于不是北京户口，小孩上不了社保，健康保障完全是个空缺，这一点太重要了，她认为。就这样，第一次的见面我们聊得很开心，但我想从专业角度帮助她，我提出下次见面为她系统地整理一下保单，对她全家的保险做个全面的科学地规划。她很高兴有这样的服务。

　　第二次见面，我发现朱女士确实如她所说，她全家的保单分别来自至少四家保险公司一共有七八份。通过全面、系统地整理，我发现了两个问题：一是家庭主要经济支柱、她的爱人重大疾病保险的保额才九万元，远远不够，并且寿险保额为0，其他的保险都是些保障功能不是很强的年金分红型险，对于目前这个家庭阶段的保障来讲，意义不大；二是尽管为女儿投保的保费每年在1。5万元左右，但是让她最关心的女儿的健康的保障，居然只有一个住院医疗保险！而这一万五的保险费竟然几乎全部是年金分红险。我将这两个问题指出，并按照保险合同将具体保险利益为其讲解。朱女士本人也有点惊讶。每年交那么多保费，竟然连自己最担心的问题都没有得到解决。

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