31-40岁是住院赔付比较集中的年龄段。住院费用在4000元以下的理赔件数占总理赔件数的77.4％，而根据卫生部公布的《2008年我国卫生改革与发展情况》，住院病人人均医疗费用为5，446.5元（不包括每日住院给付）。面对日益增长的住院费用，显然大多数客户的保障有待提高。

　　从上面的数据表明：

　　一、30-50岁的人，无论是意外、大病、住院都是主要的赔付年龄段，所以最需要有一份意外伤害、医疗、大病的保障。一般建议每年的保费支出控制在年收入的20％以内，作为家庭的合理支出。

　　二、各项理赔额显示客户的保障额度普遍偏低，特别是大病和意外，都会对家庭产生毁灭性影响的情况，但是如果保障额度偏低，就不能真正起到保障的效果。根据目前中国的医疗水平，建议大病额度应该不低于20万。意外加寿险总额度应该为家庭未来5-10年的日常支出总和。

　　三、女性更应该买一份重大疾病保险和医疗保险。根据不同年龄段加强保险保障，如30岁前以意外伤害、住院医疗为主，30-50岁以重大疾病为主，50岁以后应该有终身医疗和养老的账户。

　　钱先生在参考了保险公司的理赔数据之后，在保险代理人的建议下，根据自己的年收入和家庭情况，做了如下的保障：

　　1、钱太太20万大病，20万的意外伤害加10000元住院医疗，有效补充社保不足。年缴保费10000左右。

　　2、 钱先生20万大病，50万的定期寿险加20万的意外伤害加10000元住院医疗，总的身故保障为90万。年缴保费13000元左右。

　　3、另外钱先生还为爱人投保了一份分红型保证领取20年的养老金，不管未来的情况怎么样，钱先生的爱都会伴随他爱人一生。当然也是两个人未来在养老时有效的补充。年缴保费10000左右。

　　4、考虑到未来两年会要小孩，代理人建议钱先生留出一些保费额度，作为将来宝宝的教育金保险以及医疗保险。

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