咨询内容：希望可以购买重疾方面的保险，预算在每年4000-5000元左右，希望可以：1、保额在20万元左右；2、可以覆盖女性高发疾病，对于重疾险和女性险之间的关系其实不是很明白，是否有重疾险之后，就不需要女性险？3、最好可以保障终生，并不要求将来返还本金，如果能返还更好，但以保障为主；4、最好能够搭配一个消费性的住院医疗险作为附险。

咨询网友：zongwt (上海)

专家解答：

济南 平安人寿 孙红蕾

您的保险需求相对明确，关注重疾、医疗，同时您也要关注意外保障，意外与重疾的风险都是无处不在，且人人平等，趁着您现在年轻，保费低，所以及早规划自己的保障体系是很明确的。

我们的常青树组合就能满足您的需求，它是一款保障终身的重疾险组合，它特别适合事业刚刚起步的年轻人来建立保障，同时事业成功人士也可通过本保险体现自身身价。

关于医疗险，您可以选择消费型的住院费用作为附加险，在此我建议您选择我们公司的一款具有现金价值的并且可以保障终身的医疗险与常青树来组合，这样您不但可以拥有保障终生的重疾险，还可以拥有保障终身的医疗险，医疗险用不到的话，还可以退还现金价值。

上海 合众人寿 毛春蓉

重大疾病的概念是；只要是得了重大疾病的范围，不管是男或女的重疾?保险责任都是赔付的。唯一的区别是如果女性原位癌的，那么保险理赔是按照保额的20%理赔原位癌的，并不是按照保额100%上的比例理赔的。如果是保费贵了话，那么我觉得羊毛还是出在羊身上了。这是保费比没有女性重疾的要贵。

  小毛小病不怕，而怕的是得重疾医疗费用，因此买保险首先考虑重疾保险(含寿险)+意外伤害+意外医疗。住院医疗方面我觉得有社保的也无所谓的。你也可以去了解市场上还本型的住院补贴医疗保险那倒蛮好的，没病时当储蓄，有病时补贴医疗，到65岁时还本当养老。

上海 友邦保险 吴承明

一些观念尚需明确，对于一些女性疾病保障，可以认为是锦上添花，因为实际花费和理赔的额度都不回太高，所以是可选项，而不是必须项。

其次，保障期限和是否返还的关系，如果是保终身，则必然是返还的（给受益人），而如果是不返还的消费型产品，最多可保到70岁。同时，同等的保额，消费型的要比返还的低很多。

住院险，最重要的是报销比例，实际理赔中，即便相差10%，可能就相差了上千元。

目前看来，你对保险的了解并不多，还不到具体选择险种的时候，更重要的是了解正确的观念，就如上述所说的这些，按部就班来规划自身的保障。