咨询内容：先说一下我的投保情况：中宏长保无忧两全保险 黄金套餐 分红型 25年缴费 2009年6月开始缴费。其中包括重大疾病10万，额外疾病2万，身故2万，满期给付2万，定期人寿20万，意外险20万。中宏长保无忧两全保险，新黄金套餐，分红型，20年缴费，2010年6月开始缴费，其中包括：重大疾病10万，逐年增长5%缴费，额外疾病2万，身故2万，满期给付2万，消费中宏附加康宝综合住院医疗保险，306元。

所以说，基本上重疾不再考虑了。养老，我也不考虑了。现在对住院医疗保障有些疑问，明年缴费的时候，306元的医疗保险到底要不要坚持买呢？还是有其他更好的医疗保险可以单独买呢？有朋友推荐投连保，到底是怎么回事？有没有简单的说法呢？下一步，我到底还需要补充哪部分的保险呢？谢谢各位保险精英的关注。

咨询网友：fanny (广州)

专家解答：

广州 友邦保险 高立斌

从您情况来讲，现在您的年龄处于黄金时期，收入相信在未来也会稳步提高，所以您现在的理财模式总体趋于激进、风险承受能力相对高的也是对的，但是毕竟基金投也好、股票也好都属于风险性投资，未来的收益好坏现在是不能确定的，这些东西有可能一夜间变有为无，但未来的养老是一定要发生的，所以建议您在商业养老方面也是有必要适度考虑一些的！

未来的养老可以通过社保养老+商业养老保险+其它风险性投资+银行储蓄，这些方式您可以根据自已的风险承受能力来合理安排相应的比例，这样做一定是最稳健的！同时按您的收入情况来讲，重疾20万的保障比较适中，但是意外保障力度太低了，至少提高至50万左右！

杭州 阳光人寿 张朝春 

由于您没有告知您的收入情况，所以在保费投入上不能给您具休数字，建议您每年投入总收入的10-15%比较合理，看了您的资料，建议您再买一份终身寿险+意外伤害+意外医疗+住院医疗。而定期寿险是一年期的短期险，接下来用终身寿险代替。

广州 友邦保险 程加弟 

万一主险发生赔付了，不知道“附加康宝综合住院医疗保险”是否还可以续保？您目前拥有二十万的重疾保障，但附加综合医疗保险只有306元/年，按费用与保额相对应来估计，在普通医疗方面的保障不足——人一辈子不一定生大病，但小病小痛总是难免的；特别是人老的时候，慢性病很常见，建议增加普通医疗保障额度和住院津贴利益。

另外，关于养老方面，你是一个非常有规划的人，定投基金长期来说虽然可以降低风险，但收益依然是不确定的，受股市的影响非常大（我曾做过定投基金模拟计算，因中国投资市场的不成熟，收益波动依然很大）。如果退休那几年恰逢股市低谷，是卖还是不卖？

专家建议，社保养老金占计划领取养老金的四成，商业养老占三成，股票和基金及其他风险投资占三成——这样的组合将更加稳健，在股市低谷时，用社保和商业养老金，而待股市一好转，定投基金就可套现，而不必忍痛割肉。