咨询内容：买保险都需要注意哪些事项？我今年30岁，单位有社保，觉得自己的保障好像不够，但又不知道怎么买商业保险？年收入3－5万元，爱人有工作，年收入2万元，单位有社保，孩子3岁，有学校买的保险，还有社区医疗。

咨询网友：9285040 (西安)

专家解答：

西安 新华人寿 程斯健

仅仅的社保是不能够给我们的家庭足够的保障的，因为社保讲究的是一个全，是国家尽可能让每一人都有保障，所以它只是一个基础。对于您的家庭来说，意外) 重大疾病和孩子的教育问题，社保都是不能给我们解决的，要依靠商业保险加上我们的积累才可以。

但是买保险也不能盲目：

1) 不要只听别人说，要根据自己家庭的实际情况，确定投资比例和目标，以免给家庭造成负担。

2) 要根据需求购买，没有用的或者暂时用不着的别着急买，以免白白花钱。

3) 要选择收益好的产品。现在的产品多种多样，保险产品大多和理财连在一起，看似小小的收益，等期满领取的时候相差就会很大，因为保险本来就是长期的投资，一点点的差异由于时间的累计也能生出不少的钱财。

4) 一定要选择专业的代理人为您设计保险计划，把有用的买没用的不买，做到合理的设计必须要找好的代理人，而且好的代理人也会给您带来好的售后服务，这一点很重要。

西安 平安人寿 梁新刚

一般来说，您刚组建自己的小家庭，所谓上有老，下有小，开始感受到人生的担子，所以也会觉得要买些保险。这个阶段，您面临的风险主要有：1) 意外风险。2) 健康风险。3) 养老风险。

1) 意外风险。昨天下午，一个朋友开车出去玩，一场车祸，三个生命离开人世。这就是意外。而且是非常严重的意外。我们考虑转移风险就一定要考虑最大的风险。意外风险造成的伤害最大，因此必须考虑。建议将您自己的保障额度（即一旦有事保险公司赔的钱）设定为15万（5倍年收入），确保家庭生活五年内不受太大的影响。太太的保障额度建议设定为10万。

2) 健康风险。一场大病，可能使一个家庭陷入危机。建议每人至少考虑10万以上的大病险。医疗险一般单位都有，可以适当补充一些，保费也相当便宜。

3) 养老风险。过去是养儿防老，现在是养老防儿。如果孩子争气，您的老年生活可能会很风光。养老保险的特点是安全，增值，与生命等长。如果您想短期收益，保险不是一个好的选择，但如果要考虑长期储备一笔养老金，专款专用，那么商业保险确实是一个不错的选择。建议拿出收入的10－20%专门做为养老金。