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理财险就没有风险了吗
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[导读]:梳理理财险,我们不难发现其自身的优点:收益高、门槛低、具有保障功能、无手续费和管理费,等等。可以说,拥有这么多优点的理财险,赢得投资者青睐也是情理之中。那么,理财险就没有风险了吗?事实并非如此,理财险当然也存在“陷阱”。不过,在跨过“陷阱”后,我们也能发现其中闪闪发光的“金子”。

  隐形的“陷阱”需认清

  在近期股市一蹶不振的影响下,部分投资者开始将资金投向其他投资工具,而理财险就是其中一个不错的选择。

  仔细分析不难发现,理财险具有投资门槛低、收益较高、带有保障功能等优势。

  ●投资门槛低

  目前,许多理财险的起始投资资金为1000元,有的甚至低至1元,相比银行理财动辄5万、10万元起的投资门槛,高下立现,对资金不多的投资者确实有不小的诱惑力。

  ●收益较高

  相比于银行理财产品平均收益跌破5%,理财险5%-7%甚至更高的收益可谓优势明显,同时有些理财险还通过免手续费、管理费来吸引眼球。

  ●带有保障功能

  相比其他理财产品的单一收益功能,理财险除了获得一定的收益外,在保障期间一旦投保人遇到合同保障范围所列的情形,投保人还能获得赔付。

  我们看到,理财险拥有如此多的优点,那么是否意味着理财险就没有风险了?其实,理财险也存在诸多“陷阱”,投保人需要特别留意。

  ●陷阱一:预期收益率≠实际收益率

  实际上,理财险中有两个收益率,即“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”。

  前者是险企预估的收益率,能否达到取决于险企的实际投资运作情况。不过,目前许多中小险企为了提升信誉度,在预期收益率达不到时,可能会用自有资金弥补投保人。当整个市场比较好的时候,险企宣传的预期收益率一般都会因此而达到;当市场不好时,期待到期实现预期收益率就犹如“镜花水月”了。后者是投资者可以放心拿到的保本回报,一般为2.5%。如果就2.5%的收益率来说,其实理财险的吸引力并不足,投资者在选购理财险时还需要仔细斟酌斟酌。

  ●陷阱二:提前退保有损失

  在过了理财险犹豫期之后,发生退保的,保险公司要扣除一定的费用。这对投资者来说,一旦退保就会面临一定的损失,而且越早退保,损失越大。所以,投资者提前看好说明书中的退保规定是必要的。

  ●陷阱三:免手续费有条件

  一般来说,保险公司鼓励投资者长期持有理财险,避免本金损失。例如,阳光人寿推出的某款理财险产品,其免费支取保费的条件是保险期达到3个月;而招商信诺推出的稳得利分红险的条件则是持有该产品两年以上。

  因此,短期投资且对流动性要求较高的投资者还是不要触碰此类产品,需要特别注意。

  由此可见,理财险看上去很美,实际上隐性“损失”却明显存在。所以,投资者不能被其标榜的高收益所迷惑,要认真阅读产品说明书、产品条款、投保提示书等,全面详细了解产品信息,尤其是投资方向,做到心中有数。之后,再根据自身的风险承受能力和流动性需求来决定是否购买。

  理财险VS银行理财产品

  这里,我们选取备受关注的珠江人寿万能险——汇赢1号作为参照。这款具有投资和保障功能的终身寿险产品,给投保人带来一份身故保险,金额为当时合同账户价值的105%。

  与一般的银行理财产品相比,汇赢1号具有如下特征:

  ●购买门槛低

  汇赢1号的投资门槛为1000元,并以1000元的整数倍增加,而银行理财产品一般要求5万元、10万元起,并以1万元的整数倍增加。

  ●预期年化收益率高

  汇赢1号为1年期产品,预期年化收益率为6.5%,而1年期银行理财产品的平均收益率为5%左右。不过,万能险的最低保证年化收益率为2.5%,这之上的投资收益则是不确定的。

  ●附加身故险

  与银行理财仅有投资功能相比,汇赢1号在产品设计中捆绑身故保险的内容,身故保险金是当时账户价值的105%。

  ●无募集期

  投资者购买汇赢1号的次日即生效,降低了理财资金的闲置成本,而认购银行理财产品的资金空置期平均在5天左右。

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